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Seguro habitacional varia pela idade

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O Seguro habitacional varia pela idade. Nele são segurados os compradores e os imóveis nas operações de financiamento habitacional

Seguro habitacional varia com a idadeTodas as operações de crédito imobiliário são obrigadas por lei a terem, no mínimo, a cobertura de seguro para os riscos de Morte e Invalidez Permanente – MIP e Danos Físicos  no imóvel – DFI.

Somente são aceitos como segurados, pelo prazo integral do financiamento, as pessoas físicas cuja idade, na data da contratação do financiamento, somada ao prazo de amortização da dívida, nas modalidades de empréstimo ou financiamento destinado à aquisição, ou somada ao prazo total (prazo de construção mais prazo de amortização), nas modalidades envolvendo construção, não ultrapasse 80 (oitenta) anos e 6 (seis) meses.

Havendo mais de um participante coobrigado no mesmo contrato, será considerada a idade do comprador mais idoso para definição do prazo máximo de financiamento permitido.

Veja mais:

Vale a pena aumentar o Prazo do financiamento?

Cobertura MIP

Para os riscos de natureza corporal, ou seja, para o seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP, o valor do seguro incide sobre o valor do saldo devedor apurado mensalmente ou dentro da periodicidade estabelecida no contrato de financiamento para o recálculo da prestação.

Para efeitos da cobertura dos riscos de MIP será considerada como:

  • Morte – aquela decorrente de causas naturais ou acidentais.
  • Invalidez permanente – aquela que ocorrer em data posterior à data da assinatura do contrato de financiamento do imóvel, causada por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade total e permanente para o exercício da atividade laborativa principal do segurado, no momento do sinistro.

Para a cobertura dos riscos de MIP, a indenização corresponderá à quantia necessária à quitação do financiamento, assim entendido o saldo devedor vincendo, na data do sinistro.

Assim, o objetivo da cobertura é a quitação da dívida, mas ela será proporcional a participação do segurado na pactuação de renda para fins de cobertura estabelecida em contrato.

Outro fator que interfere no cálculo do seguro para o seguro de MIP é a idade e a faixa etária de enquadramento para o cálculo do seguro mensal.

A idade e a faixa etária não tem influência no seguro de Danos Físicos no imóvel – DFI, considerando a natureza de cobertura de cunho material e a cobertura e o prêmio tem como base o valor de avaliação do imóvel atualizada pelo índice definido no contrato de financiamento.

Mudança de faixa etária no Seguro Habitacional:

Nas apólices que tem previsão de mudança de faixa etária quando o segurado vai ficando mais velho e por consequência mudar de faixa etária, a nova taxa (coeficiente), para o seguro de MIP, será aplicada após a data de aniversário do segurado, no primeiro recálculo do prêmio.

Existem apólices que somente o cálculo inicial é baseado em faixa etária, mas o coeficiente não muda durante todo o contrato de financiamento.

A partir de Fev/10 os prêmios são recalculados mensalmente.

Pactuação de Renda para fins de cobertura de seguro MIP

A definição da pactuação de renda para fins de cobertura de seguro MIP é importante no cálculo do prêmio e na definição da cobertura total ou parcial do saldo devedor na ocorrência de sinistro.

Nos contratos em que houver pactuação do percentual de responsabilidades para fins de seguro, o prêmio de MIP corresponderá à soma dos prêmios apurados mediante a aplicação da taxa pertinente à faixa etária de cada pactuante sobre a parcela do financiamento ou do saldo devedor de sua responsabilidade. 

Veja também:

Compor Renda para o financiamento imobiliário

Simulação de cálculo para mostrar que seguro habitacional varia pela idade – MIP

Simulação mostra as diferenças de preços entre os seguros de um mesmo financiamento habitacional em função da faixa etária.

O preço do seguro habitacional para um mesmo valor de financiamento habitacional pode variar bastante em função da faixa de idade dos compradores.

Essa foi a diferença encontrada para o seguro na CAIXA conforme demonstra as tabelas de simulação.

A simulação, realizada pelo Click Habitação mostra as diferenças de valores no valor do seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), de acordo com a idade e com a apólice escolhida pelo comprador.

No caso da CAIXA tem duas opções de Seguradora nas agências:

  • Caixa Seguradora
  • Tókio Marine

Fizemos a simulação de cálculo seguro MIP CAIXA com 3 valores de financiamento considerando apenas 1 comprador

Simulação Seguro MIP por faixa etária

Podemos observar a variação do valor do prêmio de seguro MIP dependendo da idade do comprador, saindo de R$ 11,50 aos 25 anos para R$ 470,70 aos 75 anos, ou seja quase 4.000% a maior, no exemplo da Caixa Seguradora.

O mesmo comportamento ocorre nos valores da Seguradora Tokio Marine.

No seguro habitacional o gênero (masculino ou feminino) não influencia no cálculo, diferentemente do seguro de veículos, onde o gênero feminino, em geral tem um custo menor.

Simulação seguro MIP por faixa etária

Outra questão apontada anteriormente é que o prazo máximo de financiamento é determinado pela idade do comprador mais velho, assim observamos que quanto maior a idade menor será o prazo máximo disponível.

Em algumas idades praticamente é inviabilizado o financiamento pelo custo do prêmio de seguro MIP e, também, da prestação do financiamento, a qual exigirá uma capacidade de pagamento e renda maiores.
Simulação seguro MIP por faixa etária

Nas 3 simulações pode-se constatar que o seguro MIP é proporcional ao valor do financiamento – VF. No exemplo da idade de 25 anos temos o valor do prêmio:

  • R$ 11,50 – R$ 100.000 (VF)
  • R$ 23,00 – R$ 200.000 (VF)
  • R$ 34,50 – R$ 300.000 (VF)

Nas simulações o valor do financiamento foi colocado com quota de financiamento (relação entre valor de financiamento e valor de avaliação) de até 80%. Mas, o valor do imóvel não tem influência no cálculo do seguro MIP, somente para o cálculo do valor do prêmio de DFI.

Substituição da Apólice ou Portabilidade do seguro Habitacional

A partir de fevereiro de 2010, foram criadas medidas pelo Governo para tentar inserir maior competição e permitir maior escolha aos clientes do crédito imobiliário.

Passou a ser obrigatório oferecer pelo menos duas alternativas de seguradoras a quem quer contratar o financiamento imobiliário. A nova regra estabeleceu que só uma Seguradora pudesse ser ligada à instituição financeira.

Com isso, o consumidor pode avaliar melhor o custo-benefício. Se quiser, o mutuário pode apresentar também o orçamento de uma terceira empresa.

Além disso, passou a ser regulamentada a portabilidade do seguro habitacional, assim o mutuário passou a poder mudar de apólice dentro da mesma Seguradora ou até mudar de apólice para outra Seguradora.

Veja também:

Portabilidade do Seguro Habitacional

Para a substituição do seguro contratado, o segurado deverá ter regularizada sua situação de adimplência junto ao estipulante, no caso do seguro coletivo, ou ao financiador, no caso de seguro individual, relativamente a prêmios de seguro vencidos.

Como pode ser observada nas informações do artigo a mudança de apólice pode ser uma hipótese interessante de negociação para todos os compradores financiados, considerando a chance de redução do desembolso mensal.

Gilberto Ribeiro de Melo

Especialista – Crédito Imobiliário

Veja mais:

Seguro Habitacional – Veja os Detalhes

Artigo atualizado em 02/07/2017

22 COMENTÁRIOS

  1. Existe alguma tabela com percentuais a serem cobrados pelos seguros (MIP/DFI)
    MIP – faixa etária – valor a ser pago

    Exemplo:
    Financiei um imóvel em 30/07/2013 à época tinha 36 anos (25/05/1977), taxa de juros efetiva anual 7,763260%, prazo 300 meses
    Valor do imóvel: R$ 170.542,30
    Valor da Entrada: 13.173,61
    Financiado: R$ 157.368,69
    Parcela (A+J) = R$ 1.606,81 + Premio de seguro: R$60,20 + Tarifa Adm: R$ 25,00
    Parcela com encargos: R$ 1.692,01
    tabela SAC
    Como calcular os valores dos seguros MIP e DFI.
    As informações constantes em meu contrato são essas.

    • Olá Elvislan

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Você deverá requerer cópia da apólice de seguro vinculada ao seu contrato junto ao Banco ou junto a Seguradora.

      Na CAIXA, em geral, as faixa etárias variam de 5 em 5 anos.
      O valor do seguro MIP é um coeficiente sobre o saldo devedor na data de vencimento do encargo. O coeficiente tem faixas de idade e varia conforme o comprador vai ficando mais velho, a cada 5 anos.
      O valor do seguro DFI é um coeficiente fixo, sem variação durante o contrato, sobre o valor da avaliação corrigido pelo mesmo indice de atualização do saldo devedor (TR).

      O valor do saldo devedor consta mensalmente no seu boleto de pagamento.
      Mas, não consta o valor da avaliação atualizado.

      Equipe Click Habitação

  2. boa noite , se tiver restriçao interna no banco ja consta na analise da correspondente?? no caso foi pago divida porem estou com receio, a divida era da caixa e o financiamento tbm, mais na analise foi aprovado

    • Olá Natalia

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      A análise do Correspondente Bancário já deve conter todos os cadastros do banco.
      Mas, se a dívida foi paga não haveria problemas de restrição ao crédito, a análise poderia levar em consideração o eventual histórico de atraso e diminuir valores a emprestar.
      Mas, se foi aprovado não há problema.

      Equipe Click Habitação

  3. Boa tarde!

    Meu pai, nascido em 02/12/1946, 71 anos, tem um financiamento SAC da Caixa em 204 meses, cujas prestações de dezembro/2017 (Prestação 143), foi de R$ 584,14, e janeiro/2018 (Prestação 144), foi de R$ 581,96. Passaram em fevereiro/2018 (Prestação 145) para R$ 683,70 e em março/2018 (Prestação 146) para R$ 681,51, ambas as últimas com pouco mais de R$ 100,00 de aumento.

    Ao ir à Caixa, a justificativa foi de aumento no seguro. Pergunto: é correto este aumento, nunca antes percebido em outros períodos? Digo percebido porque o salto em relação à parcela anterior foi alto, da ordem de 17,48%. Não dá para saber qual percentual de aumento do seguro, pois na especificação MIP e DFI estão misturados.

    • Olá Vicente

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Sim! O Seguro varia pela idade do comprador.
      De forma idêntica ao seguro saúde e vida.
      Veja detalhes no artigo:
      Seguro habitacional varia pela idade

      Como alternativa você pode fazer a portabilidade de apólice na mesma seguradora ou para uma das outras oferecidas pelo Banco.
      O banco conseguiu reduzir os coeficientes para as faixas de maior idade, mas apenas valeram para os novos contratos, assim a portabilidade propiciará uma redução no preço do seguro habitacional.
      Veja no artigo:
      Portabilidade de seguro habitacional

      Equipe Click Habitação

  4. Bom dia, tenho uma dúvida quanto ao Seguro Habitacional.
    Minha irmã foi diagnosticada em 2014 portadora do HIV, financiou um apartamento pela caixa em 2017. Ela quer saber é que se algum dia ela (Deus a livre e guarde), venha falecer por se instalar a condição de Portadora de AIDS, neste caso a família poderia pleitear a cessação do pagamento?
    O seguro poderá negar por assim dizer que era uma doença pré existente?

    • Olá Sarah

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que sim!
      A Seguradora dependendo da causa mortis irá investigar e poderá requerer documentos, laudos para verificar a data do início da doença.
      Mas, nesta eventualidade a cobertura deverá ser requerida e em caso de eventual negativa de cobertura procurar ajuda jurídica para analisar as possibilidades de recurso ou ação judicial.

      Equipe Click Habitação

  5. Bom dia,
    Como fica o pagto do MIF no financiamento com dois participante?
    Entendo que a responsabilidade é compartilhada, mas queria entender como funciona.
    Quita proporcionalmente o saldo devedor?
    Outra dúvida ? só pode fazer por cinco anos e renovável mais uma ve por mais cinco anos?
    Se o financiamento for de 15?
    Obrigada pela atenção,

    • Olá Carmen

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Segue trecho do artigo sobre a questão:
      Pactuação de Renda para fins de cobertura de seguro MIP
      A definição da pactuação de renda para fins de cobertura de seguro MIP é importante no cálculo do prêmio e na definição da cobertura total ou parcial do saldo devedor na ocorrência de sinistro.
      Nos contratos em que houver pactuação do percentual de responsabilidades para fins de seguro, o prêmio de MIP corresponderá à soma dos prêmios apurados mediante a aplicação da taxa pertinente à faixa etária de cada pactuante sobre a parcela do financiamento ou do saldo devedor de sua responsabilidade.”

      A cobertura do seguro em caso de evento (sinistro) morte ou invalidez permanente é proporcional a pactuação de renda para fins de seguro constante no contrato de financiamento e averbada junto a Seguradora.

      O seguro deve vigorar pelo prazo do financiamento. Não existe possibilidade de fazer por prazo de 5 anos, conforme sugerido no comentário.
      Mas, a pactuação de renda para fins de cobertura pode ser alterada durante o financiamento.

      Veja mais no artigo:
      Seguro Habitacional: Veja os Detalhes

      Equipe Click Habitação

  6. Boa tarde, tenho um financiamento imobiliário na caixa e este mês verifiquei que minha prestação subiu em média 250,00 reais. Meu marido acabou de completar 45 anos este aumento pode ter sido do seguro pro aumento da faixa etária ?

    • Olá Elaine

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Cremos que não se trata de mudança de faixa etária por 2 fatores:
      – valor de variação do prêmio nesta idade muito alta
      – a nova faixa é a partir dos 46 anos.

      No ano que vem virá o aumento do seguro.

      Para saber a origem da diferença orientamos a questionar por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

  7. fiz um financiamento habitacional de 420 meses. fiz um seguro caixa e agora depois de 2 anos o piso do quintal baiixo e agora com 3 anos o piso da cosinha baixo. queria saber se tenho direito no seguro para eles vim concerta? quantos anos dura o caixa seguros obg ?

    • Olá Marcos

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      O seguro habitacional é obrigatório por lei e vale durante o período do contrato.

      Mas, o que apontou cremos que não tem cobertura considerando que provavelmente são oriundos de vícios de construção …
      Assim, orientamos a consultar o Engenheiro responsável pela obra ou o vendedor do imóvel, se usado, e pedir providências para regularização dos problemas.
      Veja no artigo:
      Vício ou defeito Construtivo: Cuidados com o imóvel

      Agora você poderá pleitear a cobertura do seguro de Danos Físicos no imóvel, até para ter prova que se trata de vício construtivo:
      Seguro: Danos Físicos ao Imóvel

      Equipe Click Habitação

  8. Boa tarde! Tenho um financiamento imobiliário na CAIXA. Gostaria de uma análise do quanto estou pagando e do que ainda tenho a pagar. Contudo, tenho dificuldade para conseguir uma planilha com a evolução do meu financiamento. A CAIXA diz que só consigo isso indo pessoalmente à agência onde fiz a negociação. Gostaria de saber se o banco não tem obrigação de me enviar um extrato detalhado das condições atuais do meu financiamento. O débito é automático e não consigo saber o quanto tenho a pagar nem o que estou pagando. Soube agora que o banco tem cobrado uma multa da R$70,00 em cada prestação porque não tenho um cartão de crédito do banco e que sou obrigada a fazer um novo cartão de crédito para não sofrer essa cobrança. Também pago um alto valor de seguro. Existe alguma determinação que exija isso do banco? Desde já agradeço. Atenciosamente, Andréa Amado

    • Olá Andréa

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o banco tem obrigação de fornecer mensalmente as informações do seu contrato. E faz isso no boleto mensal de pagamento.
      Lá inúmeras informações. Veja no seu boleto.
      Para saber como funciona a evolução do saldo devedor sugerimos a leitura do artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Com relação a cobrança adicional cremos que provavelmente é em função de quebra de acordo contratual de manutenção de reciprocidade.
      Orientamos a verificar a cláusula contratual do seu contrato.
      Não se trata de multa, mas a perda da taxa de juros reduzida.

      Equipe Click Habitação

  9. Minha dúvida é sobre a Resolução 3811 de portabilidade de seguros para Financiamento de Habitação, isso para todas as modalidades e tipos de seguros?
    Eu, como financiador posso escolher o Seguro de qq outra instituição, ou de outra instituição cadastrada no banco financiador?

    grato

    • Olá Miguel

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      O seguro habitacional é um custo importante e merece ser verificado com seriedade.
      O grande problema que temos com a possibilidade de troca de apólice e escolha da Seguradora nos contratos habitacionais é que o mercado securitário não disponibiliza uma apólice individual com as coberturas obrigatórias do seguro habitacional e para o prazo todo do financiamento.
      Infelizmente a possibilidade de escolha ou de troca (portabilidade) fica restrita as 2 ou mais ofertas pelo banco que concede o crédito.

      Assim, o comprador pode procurar no mercado se existe uma Seguradora que faça uma apólice individual de seguro habitacional.
      O comprador poderá tentar cotar preço em Seguradoras como por exemplo: Porto Seguro, Sul América (as quais não operam o seguro habitacional) se elas aceitariam fazer este tipo de cobertura individual.
      Cremos que a resposta vai ser que não há interesse neste tipo de produto.
      O grande problema da apólice individual é o risco. O comprador seria o único segurado, e o conceito básico do seguro é diluir o risco por meio do aumento do número de segurados, o que não é viável, neste momento.
      A grande maioria das Seguradoras que operam com o Seguro Habitacional são vinculadas a Bancos. Os Bancos querem o crédito imobiliário todo, inclusive o seguro. Assim, aceitariam portar o financiamento como um todo, mas somente o seguro habitacional não é aceito.
      Enfim, a portabilidade da apólice é possível, mas não há até o momento, Seguradoras dispostas a aceitar efetivar uma apólice específica para um cliente de financiamento habitacional sozinho.

      Em especial na CAIXA a troca de Seguradora pode ser vantajosa.
      Veja mais no artigo:
      Portabilidade de seguro habitacional

      Equipe Click Habitação

  10. ola

    ola

    ola gilberto tenho um financiamento que foi feito em 360 mes já paguei 300 a prestação inicial era de R$ 1775,00 atualmente e de R$ 1683,99 quero fazer uma amortização de 90 mil o meu juro e de 8,25 sistema de prestação decrecente gostaria de como ficaria meu saldo devedor e minha prestação tenho atualmente 54 anos quando iniciei tinha 49 anos desde já agradeço

    o

    • Olá Domingos

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que para fazermos o cálculo precisamos dos seguintes dados:
      Saldo devedor
      Valor da amortização pretendida
      Valor do A-amortização da prestação (A+j)
      Valor do J-Juros da prestação (a+j)

      Todos os valores constam no seu boleto de pagamento mensal.

      Considerando sua idade e o artigo da variação do preço do seguro e se seu financiamento for na CAIXA sugerimos a avaliar a possibilidade de pedir a portabilidade seguro. Hoje em dia a apólice mais barata é a da Tokio Seguradora.
      Veja no artigo:
      Portabilidade de seguro habitacional

      Você poderá obter uma redução do seguro mensal.

      Equipe Click Habitação

  11. Fui fazer uma “Simulação de Amortização Extraordinária de Dívida”, meu saldo devedor é 187.761,00, prazo restante 199 meses, taxa de juros efetiva anual 9,9%. Valor do abatimento 50 mil, prazo cairia para 104 meses; juros diários 82,09; encargo total 2.875,83; Seguro MIP 461,77.
    Problema: minha idade 63 anos, o seguro é da caixa seguradora, mas vejo que PAN SEG. cobra muito menos, a atendente disse que não posso mudar de seguradora, isso é verdade? Obs: Meu contrato foi feito no final de 2013 e não me recordo de terem me oferecido outra seguradora senão a Seguradora da Caixa. Me ajude por favor. Grato

    • Olá José Carlos

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a portabilidade de seguro é possível desde que o Custo Efetivo do Seguro Habitacional – CESH seja menor que o da apólice atual.
      Oriento a efetivar uma simulação no site da CAIXA com as apólices atuais: Pan Seguros e Tókio Marine.

      Veja detalhes no artigo:
      Portabilidade de seguro habitacional

      Caso o atendente diga não poderia orientamos a abrir um SAC no site do Banco e solicite a análise por área técnica do banco. Trata-se de uma negociação pouco conhecida pelos mutuários e por muitos atendentes do banco.

      Equipe Click Habitação

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