Inicio MEU FINANCIAMENTO AMORTIZAÇÃO Como diminuir valor da prestação habitacional?

Como diminuir valor da prestação habitacional?

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O que posso fazer para diminuir valor da prestação habitacional?

Conheça alternativas que o Banco pode oferecer para ajudar a pagar a prestação, em momentos mais difíceis.

Diminuir valor da prestação habitacional

Existem momentos em que durante o curso do financiamento habitacional, o pagamento da prestação pode ficar mais difícil.

Isso porque gastos inesperados podem ocorrer e pegar a gente desprevenido, um dos participantes do contrato pode ter uma redução do valor da renda, ou qualquer outro motivo que podem ocasionar essa dificuldade temporária.

Quando você tem essa consciência e a responsabilidade pelo pagamento em dia da prestação habitacional, você pode procurar o seu Banco e verificar quais possibilidades para diminuir valor da prestação habitacional.

Mas lembre-se, você deve estar adimplente para facilitar essa negociação com o Banco.

Não consigo pagar o valor da prestação habitacional. O que fazer?

Conheça as quatro (4) opções que os Bancos podem oferecer. Veja se alguma delas encaixa na sua situação e qual é a mais vantajosa.

1) FGTS para pagamento de parte de prestação

O uso do FGTS para pagamento de parte da prestação visa amenizar financeiramente o comprador do desembolso mensal integral com pagamento dos encargos dos contratos habitacionais.

As condições para uso do FGTS seguem as seguintes condições:

  • Dispensa da comprovação de renda familiar;
  • O limite para abatimento com FGTS é de até 80% do encargo período (prestação e acessórios) durante as 12 prestações.
    • A Conta vinculada do FGTS deve ter saldo disponível para tal, caso contrário poderá ser abatido o percentual que suportar, não ultrapassando os 80%;
  • No caso de contrato inadimplente, pode ser atendido se estiver com até 03 prestações em atraso.
    • Neste caso, o FGTS cobre o percentual previsto, conforme o saldo da CV, dos encargos em atraso e provisiona o abatimento para os próximos 09 encargos mensais a vencer;
  • As quotas do FGTS que forem debitadas para abater o encargo mensal, depois de incluídas no contrato de financiamento, recebem juros e correção monetária mensalmente pelo mesmo critério das cadernetas de poupança.
    • Ou seja, todo mês o valor líquido do encargo mensal a pagar vai reduzindo, enquanto que os juros aplicados no saldo das contas vinculadas do FGTS são inferiores ao utilizado nas cadernetas de poupança.

Caso tenha saldo na conta vinculada, você pode renovar o uso a cada 12 meses.

Basta solicitar ao Banco, assim que estiver prestes a vencer o 12º encargo com uso do FGTS.

Veja exemplo de como calcular o valor da prestação com base do valor do saldo do FGTS na conta vinculada.

Exemplo uso de FGTS encargo mensalPara saber o saldo da conta vinculada do FGTS, veja o artigo:

Como consultar extrato do FGTS

2) Portabilidade de seguradora e /ou apólice

Durante a vigência do contrato de financiamento, o cliente pode solicitar alteração de apólice a qualquer tempo desde que o CESH – Custo Efetivo do Seguro Habitacional seja inferior a apólice atual.

A portabilidade de seguro pode ocorrer entre:

  • Apólices com as Seguradoras que já trabalham com o Banco
  • Apólices com outras do Mercado
  • Apólices coletivas do próprio Banco que estiver em vigor na data da alteração.

Como solicitar?

O primeiro passo é cotar e obter proposta da nova apólice de seguro habitacional dentre as constantes no mercado securitário e aprovada pela SUSEP.

A apólice deve apresentar cobertura para MIP – Morte e Invalidez Permanente e DFI – Danos Físicos ao Imóvel.

O prazo de vigência deve corresponder a todo período remanescente do contrato.

A nova apólice passa a vigorar a partir da 3ª prestação após a solicitação.

Como comparar?

Anote os dados atuais do seu financiamento (você pode obter no boleto):

  • Saldo Devedor
  • Valor do Seguro

Faça uma simulação no Banco como se fosse adquirir um novo financiamento, na mesma modalidade contratada.

Simule os dados reais do imóvel, porém altere o valor da entrada para que o Saldo Devedor fique igual ao Saldo Devedor atual (anotado) e altere o prazo subtraindo o prazo inicial da quantidade de meses já pagos.

Segue exemplo de contrato CAIXA:

Diminuir valor da prestação habitacional simulação portabilidade seguro

Atenção: pegue os dados da seguradora com menor valor atualmente para saber a real queda.

Veja a diferença multiplicada pelo prazo restante do contrato. É uma economia de pelo menos R$ 3.978,80.

Quanto mais antigo seu contrato, mais chances desse valor diminuir.

Faça a comparação. Não custa nada! Saiba mais no artigo:

Portabilidade do seguro habitacional

3) Amortização com Redução de Prestação

Amortização do saldo devedor de financiamento imobiliário é uma ótima alternativa para acelerar a liquidação do financiamento ou amenizar financeiramente o compromisso assumido em longo prazo.

Existem duas opções de amortização:

  • Amortizar para redução da prestação ou;
  • Amortizar para redução do prazo remanescente do financiamento.
Nas duas formas, pode-se utilizar recursos próprios e/ou FGTS, inclusive mesclar as duas opções na mesma amortização.
Não há cobrança de tarifa pelos Bancos para esse tipo de serviço.
O que ocorre quando você reduz o encargo quando amortiza:
  • Reduzirá o saldo devedor com o valor da amortização;
  • Prestação (Amortização e Juros) será reduzida proporcionalmente ao valor amortizado no saldo devedor;
  • Seguro mensal de Morte e Invalidez Permanente – MIP será reduzido proporcionalmente a amortização do saldo devedor,
  • O Prazo remanescente será mantido.
Abaixo segue exemplo de como a amortização reduz o valor da prestação:

Diminuir valor da prestação habitacional simulacao amortizacao encargo

Você pode simular as condições de amortização pelo APP lançado na CAIXA, caso você tenha contratado seu financiamento nesse Banco.

Ou se tiver conta no Banco poderá efetivar a simulação por meio do Internet Banking.

Saiba como nos artigos:

CAIXA lança APP para serviços de financiamento habitacional

Habitação CAIXA Serviços disponíveis

4) Dilação de Prazo

Você pode solicitar a ampliação do prazo contratado para que o valor da prestação fique menor, proporcional ao prazo restante.

Atentar que existe limite de prazo para cada modalidade, portanto se você já assinou seu financiamento no prazo máximo, não há como dilatar esse prazo.

Outra observação é que o prazo final não pode ultrapassar os 80 anos do cliente, em função da regra do seguro habitacional.

Consequências da dilação de prazo:

  • A prestação de amortização e juros é recalculada em função do saldo devedor atualizado pro rata die, sistema de amortização, taxa de juros e novo prazo remanescente;
  • Os prêmios de seguro são ajustados, com base nas condições vigentes para a apólice de vinculação do contrato.

Veja exemplo:

Diminuir valor da prestação habitacional simulacao dilacao prazo

A dilação de prazo não é uma das melhores alternativas uma vez que quanto maior o prazo mais juros se paga.

Conclusão

As alternativas negociais citadas acima podem ser usadas em um mesmo contrato, ou seja, uma, todas ou um mix delas.

Porém, deve avaliar se realmente vale a pena e a atual situação financeira, bem como a futura.

Com certeza, negociar para evitar a inadimplência é muito melhor pois os custos no caso de cobrança e execução judicial é bem maior.

Para saber mais veja o artigo:

Quantas prestações posso atrasar no meu financiamento habitacional?

Patricia Matayoshi

Especialista em Crédito Imobiliário

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Rondinelly Junio machado

Ola, bom dia.
A respeito do congelamento do contrato “pausa contratual por 12 meses”, no contrato minha casa minha vida ao retornar teria acréscimo nas parcelas ou no valor total financiado?

Jhonata

Olá, boa tarde! Sobre refinanciamento com troco ou empréstimo com imóvel financiado como garantia, como funciona? Existe alguma matéria no site sobre isso?

DANIELA B PAIAO

Olá, Boa Tarde! Estava pesquisando na internet sobre débitos de habitação e felizmente encontrei esse site rico em informações. Fiz a leitura dos comentários e comparando com a minha situação resumi que ninguém mencionou uma encrencada maior que a minha, meu sonho de casa própria virou um pesadelo. Vou explicar um pouquinho… há uns 6 anos possuo um financiamento de um apartamento e com o valor das parcelas entre R$ 3.300,00 à R$ 3.400,00 valor surreal para minha realidade hoje, na época não estávamos em condições de questionar, ou aceitávamos o financiamento, ou pagaríamos aluguel. Fora o valor absurdo o… Read more »

Catia lima

Ola Daniela, estava vendo seu relato acima, e resolvi dar minha opinião rs, você não precisa transferir seu financiamento para ninguém, se vc quer se livrar desse problema, venda o imóvel pelo valor do saldo devedor, não sei qual valor real do seu imóvel na sua região, mas se o valor for maior, e vc vender por um valor menor, se livraria do problema, essa venda chama-se interveniente quitante.O senão deixa ir a leilão, conversa com sua irma, e vc mesma arremata, como venda direta ou leilao mesmo, por que se pagou 6 anos, vc já pagou praticamente quase td… Read more »

Marco

Boa tarde!
Eu estava lendo algumas coisas a respeito de revisão de financiamento imobiliário, e gostaria de saber se é possível entrar com ação judicial para que o banco faça a substituição da Tabela SAC pelo Método de Gauss (juros simples). Isso é possível? Muito obrigado pela ajuda.

Marco

Muito obrigado pela resposta. Na verdade estou vendo essa possibilidade para um amigo, que não entende nada de contas. Ele financiou o apartamento dele em 35 anos (420 parcelas), “já” pagou 20, as parcelas dele estão em torno de R$ 1.800,00. Eu perguntei pois considero a taxa de juros cobradas no contrato dele relativamente altas, está com custo efetivo de 11% ao ano, sem o relacionamento, que na prática poderia ir (talvez) a 9,9% ao ano. No meu financiamento estou pagando taxa efetiva de 8,35% ao ano com relacionamento. Obrigado pela resposta, estou ajudando ele no sentido de (1) orientar… Read more »

karen oliveira

Olá eu pago 1500,00 de prestação na minha casa, já abati o meu fgts nos proximos 12 meses, porém estou desempregada, há alguma solução para que a caixa baixe o valor ??

Jhonata

Boa tarde! Meu saldo devedor está em R$127.630,39 com parcelas atualmente de R$907,02
O financiamento foi feito na tabela PRICE com taxa de juros 6,6 e estou na parcela 35.
Estou utilizando o meu FGTS para reduzir parte da parcela a cada 12 meses, no entanto, ainda está sendo “pouca” a redução e está pesando bastante o meu orçamento, pois em 12 meses o meu FGTS consegue chegar a apenas 2.000/2.300
A dilação de prazo seria a minha saída? O prazo atual é de 360 e a modalidade é SFH. Aguardo resposta, desde já muito obrigado!

Jhonata

Entendo. E você conseguiria vislumbrar alguma solução para sair desse sufoco? Solicitar um empréstimo (com parcelas menores) para quitar o saldo devedor do imóvel seria uma opção? Portabilidade? Não sei se existe uma taxa menor do que essa hoje em dia no mercado.

Agradeço muito pela ajuda!

ANDREIA BRANDÃO

Boa tarde!
Ótima matéria, parabéns!!!
Tenha uma dúvida, a 5 anos atrás fiz um financiamento na tabela SAC na Caixa pelo MCMV com a caixa, meu saldo devedor era 57.000, foram pagas 66 prestações e hoje meu salda ainda é 50.700 , não acredito que todos esses anos eu paguei quase 20 mil só de juros. Como posso averiguar isso?
Desde já agradeço a todos.

ANDREIA BRANDÃO

Boa tarde, foi em 300 meses.
Muito obrigada por responder tão rápido.
Sucesso a todos!

MARINALDO SOUSA ABDON

Senhores, boa noite. Fiz um financiamento junto à CEF com base no sistema SAC, minha prestação inicial foi de R$1.700,00 (hum mil e setecentos reais) mais ou menos. Pois bem, ao longo de 5 anos as prestações, de fato, estavam decrescendo, em valores bem pequenos, mas estavam, a última prestação que paguei foi de R$1.584,00 (hum mil quinhentos e oitenta e quatro reais), mês de dezembro de 2018. Ocorre que para minha surpresa, este mês, janeiro, cuja prestação será paga em 06 de fevereiro, o valor reajustou em R$93,00 (noventa a três reais), subiu para R$1.677,00 (hum mil seiscentos e… Read more »

Carla Antunes

Bom dia! Fiz uma financiamento com CEF e o valor da minha prestação são de r$ 1.564,00 meu marido esta desempregado e meu salario é r$2,500, estou minhas prestação em dia, porem as outras contas todas em atraso, o prazo do meu financiamento são de 30 anos, eu consigo estender esse prazo de financiamento para que prestação fique mais em conta? Li em alguns outros artigos que a prestação só pode comprometer 30% da minha renda, essa informação procede?
Obrigada desde já!

Rosemary

Boa noite! Tenho um contrato de habitação há 4 anos. No ano passado , meu esposo ficou desempregado ,conseguindo depois um emprego com o salário bem reduzido ao que ele tinha. Com isso , o valor da prestação ficou alta e fora do novo orçamento. Entramos na justiça, para tentar reduzir o valor da mesma e durante esse período do processo ,atrasamos as prestações e tentando pagar pelo menos duas e continuar pagando mesmo com atraso, me foi negado esse direito .Enfim, não conseguindo mais pagar (juntou-se sete prestações) e a Caixa não aceitando comparecer à audiência ,fui pessoalmente à… Read more »