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Crédito Imobiliário em Cinco Passos

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A compra da casa própria muitas vezes esbarra em falta de conhecimento de como funciona os trâmites, em especial, quando há necessidade de obtenção de financiamento

crédito imobiliário em cinco passos

Obter um crédito imobiliário não é tão complexo como as pessoas pensam, basta saber o que fazer.

Para te ajudar, o Click Habitação apresenta Crédito Imobiliário em Cinco Passos

Comprar a casa própria é o sonho de consumo de muitos brasileiros.  

Mas, para realizá-lo, é necessário aprender a poupar e fazer um bom planejamento antes de entrar num financiamento.

O financiamento imobiliário pode durar 30 anos e comprometer até 30% da renda durante esse período.

Afinal, para dar entrada na maioria dos financiamentos é preciso ter 20% do valor do imóvel em mãos.

Isso significa R$ 50 mil para um financiamento de R$ 250 mil, R$ 100 mil num financiamento de R$ 500 mil e R$ 150 mil para um financiamento de R$ 750 mil.

Para saber mais sobre como analisar e fazer o planejamento do seu financiamento, veja no artigo:

Financiar imóvel: O que você deve saber antes?

Para saber detalhes veja a apresentação abaixo e conheça os cinco passos.

Crédito Imobiliário em cinco passos

Detalhes: Crédito Imobiliário em Cinco Passos

Primeiro Passo – Simulação

A simulação é necessária para se obter as condições de financiamento e a comparação entre os diversos Bancos disponíveis.

A comparação não deve se limitar entre o valor da prestação (A + J) ou da taxa de juros divulgada pelo Banco.

O melhor critério é a comparação pelo CET – Custo Efetivo Total  e CESH – Custo Efetivo do Seguro Habitacional. O preço do seguro pode ser um diferencial relevante.

Veja mais:

Custo Efetivo Total – CET

Simulação de Financiamento Imobiliário

Segundo Passo – Documentação

Este passo da compra da casa própria se refere à entrega da documentação: Pessoal, do Imóvel objeto da compra, do vendedor e do FGTS, se for o caso.

Dentre os documentos a serem entregues estão os comprovantes de renda e/ou de capacidade de pagamento, que será o objeto de esclarecimento e orientação do presente artigo.

Toda pessoa que comprovar um ganho constante, uma renda, alta ou baixa, estará habilitada a receber um financiamento imobiliário.

A renda pode ser comprovada (formal) ou declarada (atividade de prestação de serviços, comércio ou profissão especializada, dentre outras).

Existem diversas ofertas de financiamento imobiliário, com a possibilidade para o futuro cliente escolher nos Bancos e instituições financeiras os planos e taxas que mais se encaixa à sua capacidade econômica.

Abaixo listamos os principais tipos de documentos para comprovação de renda, de acordo com o tipo de atividade profissional, solicitados pelos Bancos e agentes financeiros, mas na análise de crédito, podem ser solicitados documentos complementares:apuração de renda - comprometimento de renda

Terceiro Passo – Análise de capacidade financeira 

A partir dos documentos de comprovação apresentados o Banco faz a análise documental, cadastral e verificação da capacidade de pagamento.

A apuração da renda considerará as características dos rendimentos apresentados em relação à sua continuidade, às variações de curto prazo e à duração de seu recebimento.

Com certeza o grau e o tempo de relacionamento serão considerados. Quando houver a comprovação de mais de uma renda, a apuração normalmente será feita separadamente.

Os critérios para apuração da capacidade de pagamento e de risco de crédito variam para cada tipo de documento apresentado, bem como com os estipulados por cada Agente Financeiro.

Definida a capacidade de pagamento poderá ser verificado o valor máximo de financiamento. A aprovação do crédito tem validade veja e fique atento ao prazo estipulado por seu Banco.

Será o momento de definir a melhor opção de financiamento para você (prazo, sistema de amortização, valor de entrada, valor do financiamento, uso do FGTS, etc.)

Veja mais:

Comprometimento de renda

Quarto Passo – Avaliação do imóvel

Os engenheiros ou arquitetos vão avaliar o imóvel.

A avaliação do imóvel é praxe do mercado imobiliário para compra da casa própria por meio de financiamento ou pedir liberação do saldo do FGTS para adquirir o bem.

O profissional verificará as características da unidade (como metragem e estado de conservação) e efetuará balizamento do cálculo do valor com preços de imóveis similares na mesma região.

Os Agentes Financeiros (bancos) tem equipe própria e também contratam empresas especializadas para fazer o serviço.

Os Bancos cobram uma tarifa pelo serviço de avaliação que varia de acordo com tipo de financiamento. Veja os valores nas tabelas de tarifas constantes no artigo abaixo:

Tarifas no Crédito Imobiliário

Quinto Passo – Assinatura do Contrato

Ao tratamos de financiamento habitacional, em geral os contratos apresentam cláusulas com a definição das condições do financiamento ao longo do prazo, incluindo eventuais alterações (se possíveis) e as regras de pagamento da dívida. Citamos as principais:

  • Qualificação das Partes:
  • Objeto do Contrato:
  • Tipo de Garantia:
  • Condições da Operação:
  • Forma de Pagamento, Recálculo dos Encargos Periódicos;
  • Forma de Atualização do Saldo Devedor;
  • Impontualidade, Forma de Cobrança e Execução de Dívida
  • Cobertura de Seguros

Veja mais detalhes no artigo:

Cláusulas contratuais – O que devemos observar

Outra questão ao comprar um imóvel é a de constatar as diversas despesas referentes ao imóvel financiado: como ITBI, registro do contrato, manutenção e reforma da nova moradia.

Alguns Bancos facilitam e financiam as despesas de contratação, verifique as condições possíveis.

O crédito ao vendedor somente será efetivado após a apresentação do contrato devidamente registrado no Cartório de Registro de Imóveis.

Essa é uma etapa importantíssima, pois como diz o ditado: “Quem não registra não é dono”.

Após a assinatura o seu contrato entrará em fase de amortização e a partir desta última etapa, você pagará os encargos periódicos (geralmente mensais) devidos até a quitação do financiamento.

Veja mais:

Como consultar saldo devedor do financiamento

Conclusão

A compra da casa própria não é apenas juntar um valor para dar de entrada e fazer a prestação do financiamento caber no bolso.

O ideal é compatibilizar a melhor oferta com as melhores condições de financiamento.

Procure planejar e manter-se atualizado das oportunidades.

Financiamento Habitacional – O que considerar?

Patricia Matayoshi

Especialista em Crédito Imobiliário

19 COMENTÁRIOS

  1. Olá.
    Foi justamente a correspondente bancária que me deu esta notícia, e a gerente não sabe de nada.

    Já foi feita avaliação do imovel, saque do FGTS, os cadastros de vendedor e comprador estão ok, formulários assinados…

    O que temos de fazer?

    Obrigado!

    • Olá Rodrigo

      Boa Tarde!

      Orientamos a efetivar a tentativa de simulação no site do Banco.

      Lembramos que estamos na virada do ano e a verba orçamentária do novo ano deverá ser liberada.
      O novo governo mudou diversos ministérios e pode estar ocorrendo lentidão nas definições.

      Sugerimos a abertura de SAC no Fale Conosco do Banco pedindo posicionamento sobre o seu caso.

      Equipe Click Habitação

  2. É veridico que a caixa parou todos os processos de financiamento que utilizam as verbas do FGTS?

    Quando irá retornar?

    Obrigado.

    • Olá Rodrigo

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Desconhecemos qualquer alteração nos procedimentos de concessão de financiamento pela CAIXA.
      O presidente do banco afirmou que vai priorizar os financiamentos para habitação popular, assim tal indagação não tem sentido.
      Sugerimos consultar um Correspondente Bancário ou seu gerente de relacionamento no Banco.

      Equipe Click Habitação

  3. Boa tarde estou com o processo de compra do meu Ap novo, já estou na fase de assinatura dos formulários e contrato e quando acompanhei essa semana meu processo deu : OPS. No momento seu processo não pode ser aceito

    • Olá Luis

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o orçamento é mensal e muitas vezes no final do mês falta verba para algumas localidades.
      Normalmente no início do mês seguinte existe uma renovação orçamentária e o financiamento poderá ser autorizado.
      Orientamos a conversar com seu Correspondente bancário ele poderá lhe posicionar sobre a previsão de assinatura.

      Equipe Click Habitação

  4. Boa tarde,

    Estou financiando um imóvel pela Caixa. Já abri a conta, assinei os formulários para o saque do FGTS (dia 11/12) e foi debitado da minha conta (dia 14/12). Me enviaram o número da proposta por email e acompanhando pelo site consta isso:

    FGTS
    O uso do seu FGTS foi aprovado. O valor para utilização é de R$ 10.521,09.
    Análise Documental
    A sua proposta está em andamento.
    Previsão de assinatura
    A sua proposta está em andamento.

    Isso significa que está tudo certo ou ainda há analise dos meus documentos e/ou do imóvel?

    Gostaria de saber uma prévia de prazo nesse status do processo.

    Obrigada!

    • Olá Amanda

      Boa Noite!

      Esclarecemos que aparentemente está tudo em andamento.
      A partir da metade do mês, dependendo da linha de crédito, pode estar faltando verba orçamentária para marcação da assinatura.
      Assim, cremos que somente após a virada do mês/ano e novas verbas forem disponibilizadas provavelmente poderá ser dado o andamento na marcação da assinatura do contrato.
      Para mais detalhes consulte o Correspondente Bancário que está lhe atendendo.

      Equipe Click Habitação

    • Bom dia!

      Agradeço muito pelas informações, esse site é a melhor saída para quem é leigo nos assuntos sobre financiamento!
      Hoje a corretora me ligou, me informando que o imóvel (nunca habitado, porém adquirido pelo Grupo Enforce) desenquadrou e não pode mais ser financiado como novo.

      A entrada aumentou em 7mil e a parcela subiu 200 reais, mudando da tabela PRICE para a SAC. Agora preciso arrumar esse restante que falta da entrada e me apertar para pagar as parcelas.

      Meu medo é ter que iniciar todo o processo novamente, estou desde setembro/18 tentando Será que quando desenquadra é preciso gerar nova proposta mesmo estando na etapa de conformidade?

    • Olá Amanda

      Boa Tarde!

      Considerando que as condições de financiamento serão alteradas, infelizmente acreditamos que o processo será iniciado novamente.
      A avaliação de risco de crédito precisará ser refeita e nova análise de conformidade.

      Mas, cremos que pode ser agilizada, tendo em vista que a documentação básica será a mesma.
      Sugerimos verificar com o Correspondente Bancário a previsão de andamento do processo.

      Equipe Click Habitação

    • Boa tarde!

      Tive que assinar novamente a liberação do meu FGTS, ontem foi enviado para a conformidade agora preciso aguardar novamente. Foi gerado um novo número de proposta e estou acompanhando porem ainda não consta o valor do FGTS. Todo esse processo já está indo para 5 meses, não aguento mais tanta espera…

      Quando retorna para a conformidade eles analisam novamente todos os documentos?

      Obrigada!

    • Olá Amanda

      Boa Noite!

      Sim! A análise documental atingirá toda a documentação e todo o processo de financiamento.
      O prazo de análise é de até 5 dias.

      Equipe Click Habitação

    • Boa tarde!

      Primeiramente, quero agradecer aos administradores desse site, pois realmente a equipe é muito prestativa e ágil, aprendi muita coisa por aqui.

      Finalmente fui chamada para assinar meu contrato!!!
      Minha proposta que inicialmente era para compra de imóvel novo, foi alterada para imóvel usado, devido a algumas alterações nas regras da Caixa, segundo a corretora.

      Depois de 5 meses, agora posso me considerar proprietária do meu primeiro imóvel. Espero que todos que estão nessa espera que não desistam e tenham muita paciência, rs.

      Abraço!

  5. Estou vendendo um imóvel residencial usado e a Caixa já aprovou o cadastro do comprador, do vendedor e fez avaliação do imóvel, está tudo ok. Minha dúvida é que: esta era a situação que
    estavamos com a caixa até 25/09/17, data, a caixa então passou a que a entrada fosse de 50%.
    Logo após houve reforço orçamentário para continuidade dos contratos em andamento, que, segundo a caixa todos os imoveis que estavam pendendes seriam chamados para assinatura até o final do mês (30/11/17). Até a presente data não tivemos nenhum retorno. Houve apenas uma mensagem de irregularidade na liberação do FGTS, que segundo a correspondente Caixa, foi geral a nível nacional. Só que desde o surgimento desta mensagem, voltou p/analise e nada mais foi apresentado. Duvida será que a Caixa (como virou o mês) agora vair exigir os 50% da entrada ou vai manter o 30% conforme nossa negociação anterior as mudanças? Tem ciência de que realmente ocorreu uma pane geral em relação as liberações dos FGTS em questão? Obrigado.

  6. olá, gostaria de saber se a pessoa for comprar um imóvel novo e pronto, o mesmo precisa passar pela Avaliação do engenheiro? Á minha dúvida é: como vou saber se o imóvel mesmo sendo novo, vale o preço que a construtora está pedindo?
    Obrigada!!!

    • Olá Mônica

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Informamos que o Banco sempre fará a avaliação do imóvel, é obrigatório pelo Banco Central.

      O preço do imóvel tem vários fatores de aferição. Para comparar faça pesquisa de mercado na mesma região e tamanho do imóvel.
      Basta procurar nos sites de vendas de imóveis. Pode ser uma base de comparação de preços.

      Veja mais:
      A importância do laudo de avaliação para comprar ou vender

      Equipe Click Habitação

  7. olá bom dia!!!!minha dúvida e,estamos comprando uma casa pela caixa,e já estamos na fase em que já assinamos as propostas com o correspondente,o que acontece agora?ainda tem risco de da algo errado?mesmo o dinamxiamto ja ter sido aprovado?desde já obg.

    • Olá Ana Maria

      Boa TArde!

      Conforme está amplamente divulgado na imprensa a CAIXA está com problemas de distribuição do orçamento do FGTS e alocação de capital (Basiléia 3).
      Orientamos a verificar as condições com quem está lhe atendendo.
      A CAIXA está priorizando os créditos para os Programa Minha Casa Minha Vida.

      Equipe Click Habitação

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