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Seguro habitacional varia pela idade

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O Seguro habitacional varia pela idade.

Nele são segurados os compradores e os imóveis nas operações de financiamento habitacional

Seguro habitacional varia com a idadeTodas as operações de crédito imobiliário são obrigadas por lei a terem, no mínimo, a cobertura de seguro para os riscos de Morte e Invalidez Permanente – MIP e Danos Físicos  no imóvel – DFI.

Somente são aceitos como segurados, pelo prazo integral do financiamento, as pessoas físicas cuja idade, na data da contratação do financiamento, somada ao prazo de amortização da dívida, nas modalidades de empréstimo ou financiamento destinado à aquisição, ou somada ao prazo total (prazo de construção mais prazo de amortização), nas modalidades envolvendo construção, não ultrapasse 80 (oitenta) anos e 6 (seis) meses.

Havendo mais de um participante coobrigado no mesmo contrato, será considerada a idade do comprador mais idoso para definição do prazo máximo de financiamento permitido.

Veja mais:

Vale a pena aumentar o Prazo do financiamento?

Cobertura MIP

Para os riscos de natureza corporal, ou seja, para o seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP, o valor do seguro incide sobre o valor do saldo devedor apurado mensalmente ou dentro da periodicidade estabelecida no contrato de financiamento para o recálculo da prestação.

Para efeitos da cobertura dos riscos de MIP será considerada como:

  • Morte – aquela decorrente de causas naturais ou acidentais.
  • Invalidez permanente – aquela que ocorrer em data posterior à data da assinatura do contrato de financiamento do imóvel, causada por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade total e permanente para o exercício da atividade laborativa principal do segurado, no momento do sinistro.

Para a cobertura dos riscos de MIP, a indenização corresponderá à quantia necessária à quitação do financiamento, assim entendido o saldo devedor vincendo, na data do sinistro.

Assim, o objetivo da cobertura é a quitação da dívida, mas ela será proporcional a participação do segurado na pactuação de renda para fins de cobertura estabelecida em contrato.

Outro fator que interfere no cálculo do seguro para o seguro de MIP é a idade e a faixa etária de enquadramento para o cálculo do seguro mensal.

A idade e a faixa etária não tem influência no seguro de Danos Físicos no imóvel – DFI, considerando a natureza de cobertura de cunho material e a cobertura e o prêmio tem como base o valor de avaliação do imóvel atualizada pelo índice definido no contrato de financiamento.

Mudança de faixa etária no Seguro Habitacional:

Nas apólices que tem previsão de mudança de faixa etária quando o segurado vai ficando mais velho e por consequência mudar de faixa etária, a nova taxa (coeficiente), para o seguro de MIP, será aplicada após a data de aniversário do segurado, no primeiro recálculo do prêmio.

Existem apólices que somente o cálculo inicial é baseado em faixa etária, mas o coeficiente não muda durante todo o contrato de financiamento.

A partir de Fev/10 os prêmios são recalculados mensalmente.

Pactuação de Renda para fins de cobertura de seguro MIP

A pactuação de renda para fins de cobertura de seguro MIP é importante no cálculo do prêmio.

E na definição da cobertura total ou parcial do saldo devedor na ocorrência de sinistro.

Nos contratos em que houver pactuação do percentual de responsabilidades para fins de seguro, o prêmio de MIP corresponderá à soma dos prêmios apurados mediante a aplicação da taxa pertinente à faixa etária de cada pactuante sobre a parcela do financiamento ou do saldo devedor de sua responsabilidade. 

Veja também:

Compor Renda para o financiamento imobiliário

Simulação de cálculo para mostrar que seguro habitacional varia pela idade – MIP

Simulação mostra as diferenças de preços entre os seguros de um mesmo financiamento habitacional em função da faixa etária.

O preço do seguro habitacional para um mesmo valor de financiamento habitacional pode variar bastante em função da faixa de idade dos compradores.

Essa foi a diferença encontrada para o seguro na CAIXA conforme demonstra as tabelas de simulação.

A simulação, realizada pelo Click Habitação mostra as diferenças de valores no valor do seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), de acordo com a idade e com a apólice escolhida pelo comprador.

No caso da CAIXA tem duas opções de Seguradora nas agências:

  • Caixa Seguradora
  • Tókio Marine

Fizemos a simulação de cálculo seguro MIP CAIXA com 3 valores de financiamento considerando apenas 1 comprador

Simulação Seguro MIP por faixa etária

Podemos observar a variação do valor do prêmio de seguro MIP dependendo da idade do comprador, saindo de R$ 11,50 aos 25 anos para R$ 470,70 aos 75 anos, ou seja quase 4.000% a maior, no exemplo da Caixa Seguradora.

O mesmo comportamento ocorre nos valores da Seguradora Tokio Marine.

No seguro habitacional o gênero (masculino ou feminino) não influencia no cálculo, diferentemente do seguro de veículos, onde o gênero feminino, em geral tem um custo menor.

Simulação seguro MIP por faixa etária

Outra questão apontada anteriormente é que o prazo máximo de financiamento é determinado pela idade do comprador mais velho.

Assim observamos que quanto maior a idade menor será o prazo máximo disponível.

Em algumas idades praticamente é inviabilizado o financiamento pelo custo do prêmio de seguro MIP.

E, também, da prestação do financiamento, a qual exigirá uma capacidade de pagamento e renda maiores.
Simulação seguro MIP por faixa etária

Nas 3 simulações pode-se constatar que o seguro MIP é proporcional ao valor do financiamento – VF. No exemplo da idade de 25 anos temos o valor do prêmio:

  • R$ 11,50 – R$ 100.000 (VF)
  • R$ 23,00 – R$ 200.000 (VF)
  • R$ 34,50 – R$ 300.000 (VF)

Nas simulações o valor do financiamento foi colocado com quota de financiamento (relação entre valor de financiamento e valor de avaliação) de até 80%.

Mas, o valor do imóvel não tem influência no cálculo do seguro MIP, somente para o cálculo do valor do prêmio de DFI.

Substituição da Apólice ou Portabilidade do seguro Habitacional

A partir de fevereiro de 2010, foram criadas medidas inserir maior competição e permitir escolha aos clientes do crédito imobiliário.

Passou a ser obrigatório oferecer pelo menos duas alternativas de seguradoras a quem quer contratar o financiamento imobiliário.

A nova regra estabeleceu que só uma Seguradora pudesse ser ligada à instituição financeira.

Com isso, o consumidor pode avaliar melhor o custo-benefício.

Se quiser, o mutuário pode apresentar também o orçamento de uma terceira empresa.

Além disso, passou a ser regulamentada a portabilidade do seguro habitacional.

Assim o mutuário passou a poder mudar de apólice dentro da mesma Seguradora ou até mudar de apólice para outra Seguradora.

Veja também:

Portabilidade do Seguro Habitacional

Para a substituição do seguro contratado, o segurado deverá ter regularizada sua situação de adimplência junto ao estipulante, no caso do seguro coletivo, ou ao financiador, no caso de seguro individual, relativamente a prêmios de seguro vencidos.

Como pode ser observada nas informações do artigo a mudança de apólice pode ser uma hipótese interessante de negociação para todos os compradores financiados, considerando a chance de redução do desembolso mensal.

Gilberto Ribeiro de Melo

Especialista – Crédito Imobiliário

Veja mais:

Seguro Habitacional – Veja os Detalhes

Artigo atualizado em 02/07/2017

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Jedson Calheiros de Oliveira CALHEIROS

Financiei um imóvel e durante o financiamento passei dos 60 anos. Pode o agente financiador reajustar o financiamento em função do seguro?

Elvislan

Existe alguma tabela com percentuais a serem cobrados pelos seguros (MIP/DFI)
MIP – faixa etária – valor a ser pago

Exemplo:
Financiei um imóvel em 30/07/2013 à época tinha 36 anos (25/05/1977), taxa de juros efetiva anual 7,763260%, prazo 300 meses
Valor do imóvel: R$ 170.542,30
Valor da Entrada: 13.173,61
Financiado: R$ 157.368,69
Parcela (A+J) = R$ 1.606,81 + Premio de seguro: R$60,20 + Tarifa Adm: R$ 25,00
Parcela com encargos: R$ 1.692,01
tabela SAC
Como calcular os valores dos seguros MIP e DFI.
As informações constantes em meu contrato são essas.

natalia

boa noite , se tiver restriçao interna no banco ja consta na analise da correspondente?? no caso foi pago divida porem estou com receio, a divida era da caixa e o financiamento tbm, mais na analise foi aprovado

Vicente de Paula e Silva Neto

Boa tarde! Meu pai, nascido em 02/12/1946, 71 anos, tem um financiamento SAC da Caixa em 204 meses, cujas prestações de dezembro/2017 (Prestação 143), foi de R$ 584,14, e janeiro/2018 (Prestação 144), foi de R$ 581,96. Passaram em fevereiro/2018 (Prestação 145) para R$ 683,70 e em março/2018 (Prestação 146) para R$ 681,51, ambas as últimas com pouco mais de R$ 100,00 de aumento. Ao ir à Caixa, a justificativa foi de aumento no seguro. Pergunto: é correto este aumento, nunca antes percebido em outros períodos? Digo percebido porque o salto em relação à parcela anterior foi alto, da ordem de… Read more »

Sarah Cristina

Bom dia, tenho uma dúvida quanto ao Seguro Habitacional.
Minha irmã foi diagnosticada em 2014 portadora do HIV, financiou um apartamento pela caixa em 2017. Ela quer saber é que se algum dia ela (Deus a livre e guarde), venha falecer por se instalar a condição de Portadora de AIDS, neste caso a família poderia pleitear a cessação do pagamento?
O seguro poderá negar por assim dizer que era uma doença pré existente?

carmen

Bom dia,
Como fica o pagto do MIF no financiamento com dois participante?
Entendo que a responsabilidade é compartilhada, mas queria entender como funciona.
Quita proporcionalmente o saldo devedor?
Outra dúvida ? só pode fazer por cinco anos e renovável mais uma ve por mais cinco anos?
Se o financiamento for de 15?
Obrigada pela atenção,

Elaine Cristina Estevan

Boa tarde, tenho um financiamento imobiliário na caixa e este mês verifiquei que minha prestação subiu em média 250,00 reais. Meu marido acabou de completar 45 anos este aumento pode ter sido do seguro pro aumento da faixa etária ?

marcos

fiz um financiamento habitacional de 420 meses. fiz um seguro caixa e agora depois de 2 anos o piso do quintal baiixo e agora com 3 anos o piso da cosinha baixo. queria saber se tenho direito no seguro para eles vim concerta? quantos anos dura o caixa seguros obg ?

Andréa Amado

Boa tarde! Tenho um financiamento imobiliário na CAIXA. Gostaria de uma análise do quanto estou pagando e do que ainda tenho a pagar. Contudo, tenho dificuldade para conseguir uma planilha com a evolução do meu financiamento. A CAIXA diz que só consigo isso indo pessoalmente à agência onde fiz a negociação. Gostaria de saber se o banco não tem obrigação de me enviar um extrato detalhado das condições atuais do meu financiamento. O débito é automático e não consigo saber o quanto tenho a pagar nem o que estou pagando. Soube agora que o banco tem cobrado uma multa da… Read more »

Miguel pompeia

Minha dúvida é sobre a Resolução 3811 de portabilidade de seguros para Financiamento de Habitação, isso para todas as modalidades e tipos de seguros?
Eu, como financiador posso escolher o Seguro de qq outra instituição, ou de outra instituição cadastrada no banco financiador?

grato