Portabilidade de Financiamento Imobiliário

Portabilidade de Financiamento Imobiliário

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Fonte: Click Habitação
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Muitos consumidores não sabem como funciona a portabilidade de crédito, ou seja, a possibilidade de trocar a dívida de um banco para um outro que tenha uma taxa de juros menor

Portabilidade de Financiamento Imobiliário

Em 2006, o consumidor brasileiro conheceu a portabilidade, serviço que que permite a troca de empresas de um mesmo serviço sem qualquer custo adicional. A primeira foi no setor de crédito bancário e, nos anos seguintes, vieram as de telefonia, planos de saúde, etc.

A possibilidade proporcionou ao consumidor a chance de não se prender a uma determinada empresa por força do contrato e de optar pela troca de um serviço mais eficiente e/ou mais barato. Ainda assim, há empecilhos a serem enfrentados.

Financiamento Habitacional

A portabilidade de financiamento imobiliário, regulamentada pela Resolução nº 3.401/06 do Conselho Monetário Nacional – CMN, não foi muito utilizada, em função dos custos decorrentes na transação no Cartório de Imóveis (averbação da quitação com o banco anterior e registro da nova operação) e ausência de regulamentação.

Em 07/08/2012, foi sancionada a Lei nº 12.703/12 que muda a rentabilidade da Caderneta de Poupança e trata da transferência do crédito imobiliário.

O CMN por meio da Resolução 4.292/13 disciplinou o uso pelas instituições financeiras de código de identificação específico para as operações de portabilidade de crédito, bem como de meio eletrônico para sua efetivação.

A regulamentação pelo Conselho Monetário Nacional – CMN vem justamente para disciplinar o assunto, pois a operacionalização não estava padronizada e dependia do entendimento de cada Instituição Financeira.

Veja mais:

Portabilidade – Regras para transferência de dívidas entre bancos

A portabilidade é uma boa ferramenta para movimentar o mercado imobiliário, já que pode influenciar na redução de juros via concorrência.

A possibilidade de diminuir os custos do financiamento habitacional migrando a dívida para outra instituição tem despertado o interesse dos mutuários e a preocupação dos bancos: apesar do spread do financiamento imobiliário ser baixo, o financiamento é uma porta de entrada para um cliente de relacionamento de longo prazo.

A grande vantagem é a redução de custos, pois anteriormente você tinha de averbar junto ao Cartório a baixa da garantia (hipoteca ou alienação fiduciária) relativa ao contrato anterior e registrar um novo contrato (novo banco). Daí a redução nos custos cartorários, pois foi eliminado um procedimento (O registro, o qual tem um custo mais elevado).

Para os bancos, o cliente do crédito imobiliário é a porta de entrada para a negociação dos demais produtos bancários (conta, cheque especial, cartão, linhas de crédito ou aplicações financeiras, dentre outras), além da longevidade de relacionamento, podendo chegar a 35 anos.

Cada tipo de financiamento pode ter taxas de juros diferentes, as quais podem variar de acordo o valor do imóvel, a renda (capacidade de pagamento) e, em especial, do tipo de relacionamento com o banco.

Assim, deverá ser verificada e analisada as condições e exigências para ter o financiamento com taxas menores, muitas vezes uma taxa inferior pode esconder um custo invisível no financiamento, podendo estar relacionado ao custo de manutenção de conta corrente, cartão de crédito ou tarifas em todo tipo de serviço.

As pessoas devem ficar atentas, pois os custos de transferência dos produtos bancários pode tirar a vantagem da redução dos juros do crédito imobiliário no longo prazo.

Um comprador que quer apenas fazer um financiamento, sem abrir conta, por exemplo, vai pagar juros mais altos. É o caso da chamada taxa balcão, destinada apenas para quem deseja aproveitar os juros de determinado banco, sem ser um cliente efetivo, com conta corrente ou salário, cartão de crédito e cheque especial.

Quem tem o pacote de produtos, que inclui conta corrente com cheque especial ou conta salário, pagará uma taxa intermediária. Existem diversos tipos de pacotes de serviços que oferecem juros menores de financiamento, como por exemplo, para quem tem saldo em poupança, dentre outras.

Assim, deve-se verificar se existe vantagem em contrair o financiamento habitacional ou transferir (portabilidade) para banco onde já possuímos relacionamento e os custos já são conhecidos.

Veja mais:

Financiamento Habitacional – O que considerar?

Definições para a Portabilidade de Financiamento Imobiliário (Habitacional)

  • O valor e o prazo da operação não podem ser superiores ao saldo devedor e ao prazo remanescente da operação de crédito objeto da portabilidade na data da transferência de valores;
  • Caso a prestação fique maior do que a atual o Banco proponente (novo) deve obter do devedor manifestação formal e específica de sua concordância com o aumento de valor;
  • A troca de informações entre o Banco credor original e proponente (novo) deve ser realizada eletronicamente (com código específico para a portabilidade);

Os custos relacionados à troca de informações e à transferência de recursos entre os Bancos não podem ser repassados/cobrados do Devedor.

Destacamos alguns pontos que podem ter inibido a migração de crédito imobiliário entre bancos, via portabilidade:
  • Tendência de elevação da taxa de juros;
  • Indisponibilidade de funding (SBPE – poupança) por alguns bancos, em especial, alguns que se apresentavam como mais competitivos para a portabilidade;
  • Impossibilidade de migração dos contratos assinados como FORA do SFH para o SFH e uso do FGTS;
  • Diminuição nas diferenças nas taxas de juros entre os bancos
  • Custos diretos e indiretos para a efetivação

Não existe proibição da portabilidade para contratos inadimplentes, mas é prerrogativa do novo Banco aceitar o crédito.

O Consórcio não é uma operação de crédito, não há cobrança de juros. Assim, segundo o Banco Central, as regras são diferentes e não valem para consórcios.

Custos do Processo de Portabilidade de Financiamento Imobiliário

A portabilidade de crédito imobiliário tem custos, alguns são diretos outros indiretos, assim é importante avaliar além da Taxa de juros e  no mínimo o CET e CESH (Custo do Seguro Habitacional).

Veja alguns custos e fatores a serem considerados:

  • Custos cartorários
  • Prêmios de seguros
  • Taxa de administração (mensal)
  • Taxa de avaliação ou vistoria do imóvel
  • Tarifa de análise jurídica
  • Taxas de abertura e manutenção de conta (exigências de reciprocidade do novo banco)

A avaliação do imóvel é praxe no mercado imobiliário e exigência das normas do Banco Central. A avaliação do imóvel é importante e define uma série de coisas como:

  • Tipo do produto (linha de linha de financiamento) e a taxa de juros a ser aplicada
  • Enquadramento no SFH
  • Quota de financiamento (relação entre o valor do imóvel e o valor do financiamento).

Lembramos que os Bancos não podem criar uma “taxa de portabilidade” nem cobrar os custos relativos à troca de informações com o Banco anterior.

Veja também:

SFH – Limites de Avaliação e Financiamento

Os custos indiretos são, em especial, os de manutenção de conta no novo Banco, pois normalmente para oferecer uma taxa de juros menor, o Banco vai querer reciprocidade.

Concorrência entre os Bancos

Ao contrário do que se esperava a regulamentação da Portabilidade do crédito imobiliário não gerou uma guerra de concorrência entre os bancos.

Os aspectos que estão sendo observados pelos agentes financeiros são: a prospecção e a retenção de clientes. Os clientes já entenderam que tem direito de escolha e demonstram mudanças comportamentais no pleito por negociação de melhores condições.

A tendência é de mudança no perfil do gerenciamento do crédito no intuito de negociar realmente, partindo de possíveis propostas apresentadas pelo cliente. Ganha força então a visão de relacionamento com o cliente e não de gerenciamento de produtos individualizados.

A portabilidade do financiamento habitacional está trazendo uma grande mudança na forma de relacionamento com o cliente.

No entanto, mesmo os bancos que estão com grande disponibilidade de recursos não se dispuseram a entrar para valer nessa briga. O que se verifica é que a maioria dos bancos optou por focar em originar créditos novos, principalmente para o segmento de clientes com perfil de seu público alvo.

Os bancos não estão obrigados a aceitar o pleito do cliente para receber o crédito de outro banco (portabilidade ativa) e nem tampouco a ofertar as mesmas condições válidas para os créditos por estes originados.

Muitos têm regras próprias para cada tipo de produto e a portabilidade é analisada pelo Departamento Jurídico.

Temos conhecimento, que dependendo do relacionamento, é possível conseguir a redução dos juros e permanecer no Banco Atual. Eles têm políticas internas de manutenção de clientes, mas negociam caso a caso. Se você for um cliente rentável para o banco ele poderá oferecer algum benefício para continuar.

A CAIXA como maior do mercado de crédito imobiliário opta por somente negociar eventual redução de juros após o início do processo de portabilidade, quando o cliente negocia condições vantajosas junto a outra instituição financeira interessada em ter o cliente e a operação.

Constatamos que os Bancos privados vêm se esforçando para oferecer financiamentos mais atraentes no crédito imobiliário. Embora as operações não estejam entre as mais rentáveis, eles têm interesse na fidelização daqueles clientes com renda familiar de R$ 5 mil ou mais que podem se candidatar a financiamentos com prazos longos.

O crédito imobiliário é a porta de entrada para fidelização e manutenção dos demais produtos bancários (conta, cheque especial, cartão de crédito, linhas de crédito comercial ou aplicações financeiras, dentre outras), em especial pela longevidade potencial de relacionamento, podendo chegar a 35 anos.

Com o aumento da taxa SELIC e a diminuição do saldo total nas cadernetas de poupança, em função de saques e/ou migração para aplicação em outros ativos de renda fixa as taxas de juros médios para os novos financiamentos habitacionais já subiram, em todos os bancos.

No Brasil, as taxas de juros no financiamento habitacional estão, atualmente, muito parecidas, as grandes oportunidades de redução estão nos créditos efetivados há mais tempo, em muitos destes, não há dúvida que a migração de banco (portabilidade) é um grande negócio.

As novas regras da portabilidade crédito imobiliário têm como principal objetivo reduzir a burocracia, provocar maior concorrência entre os Agentes Financeiros (bancos) e facilitar ainda mais o acesso ao crédito.

Para entender como funciona a portabilidade e alguns aspectos importantes do financiamento imobiliário, a PROTESTE e o CANAL DO CRÉDITO, site de comparação de produtos financeiros, uniram-se nessa publicação.

Acesse a Cartilha:

Cartilha da Portabilidade Habitacional

Boletim Consumo e Finanças – Banco Central

O Banco Central (BC) e o Ministério da Justiça divulgaram o décimo Boletim Consumo e Finanças que nessa edição, explica as novas regras sobre portabilidade do crédito, que entraram em vigor em maio deste ano.

O boletim esclarece quais foram as mudanças no processo de portabilidade, como a exigência de utilização de sistema de registro eletrônico para troca de informações entre as instituições financeiras envolvidas, o estabelecimento de prazos e a padronização de procedimentos.

Além disso, a publicação alerta para o fato de que o valor e o prazo da nova operação devem ser limitados ao valor do saldo devedor e ao prazo remanescente da operação original.

Para que o cliente saiba se a portabilidade é vantajosa, o boletim orienta que seja considerado o Custo Efetivo Total (CET) da nova operação e todas as condições do novo contrato.

Clique  para acessar o Boletim.

GILBERTO RIBEIRO DE MELO

ESPECIALISTA – CRÉDITO IMOBILIÁRIO

37 COMENTÁRIOS

  1. Bom dia. Gostaria de tirar umas duvidas, se possível.
    Tenho um financiamento imobiliario no banco do brasil. Optei por ele pois ate o ano passado, a caixa que oferecia menores juros, teve mudanca no limite do valor financiado para 60% do valor do imovel, e eu nao queria perder o negocio.
    A questao é que a considerando que a caixa oferecia um melhor negocio (menor CET, parcelas, etc) eu posso migrar meu financiamento agora??
    Como posso comecar a ver isso?
    Obrigado.

    • Olá Daniel

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que pode sim! Procure o gerente de CAIXA, e veja as condições de aceitação.

      Você terá alguns custos com a averbação e avaliação do banco. Os juros estão com viés de baixa, veja se realmente é o melhor momento para fazer a portabilidade ou esperar um pouco mais …

      Equipe Click Habitação

  2. Primeiramente, parabenizo pelo site e pelas excelentes informações prestadas.

    Atualmente tenho um financiamento do SFH em um banco privado cujo saldo devedor é atualizado pelo índice da poupança (SBPE).
    É possível eu conseguir uma portabilidade para outro banco sendo que no novo contrato o saldo devedor passaria a ser atualizado pela TR?
    Isso é aceitável dentro das regras da portabilidade?

    Muito obrigado!

    • Olá Thiago

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o indexador da poupança é a TR, bem como o FGTS. Os contrato no SBPE usam a TR como indexador, mesmo nos bancos privados.
      A TR está com índice maior em função da alta dos juros no mercado financeiro. Este aumento ocorre em todos os bancos.
      Assim, não há vantagem na migração de banco somente por este motivo.
      No momento atual estamos com viés de alta nos juros dos financiamentos. Desta forma verifique se é realmente interessante migrar neste momento.

      Para entender melhor sugerimos a leitura do artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Equipe Click Habitação

  3. Pessoal,
    Bom dia !
    Tenho um financiamento imobiliário com o Banco Santander e gostaria de fazer a portabilidade para outro banco que aceite essa modalidade.
    Vocês sabem qual banco publico está fazendo portabilidade ?
    Mesmo tendo parcelas em atraso eu consigo fazer a portabilidade para outro banco?
    Grato
    Fabian Simões

    • Olá Fabian

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação

      Esclarecemos que a portabilidade pressupõe a aceitabilidade do novo banco.
      Assim, você deverá consultar a possibilidade, inclusive a questão de prestações em atraso.

      Lembramos que estamos, no momento, com viés de alta nos juros dos financiamentos, assim precisa verificar se haverá vantagem em mudar de banco.

      Equipe Click Habitação

  4. Bom dia, tudo bem?
    Tenho um financiamento de construção com a Caixa, já passei a fase da obra e estou na quarta parcela da fase de amortização, já está tudo averbado em cartório. Minha casa foi avaliada em R$ 813 mil, isso antes de começar a construção e já havia sido informado que não poderia utilizar o FGTS, pois somente imóveis até R$ 750 mil podem.
    Gostaria de saber se é possível fazer a portabilidade para outra instituição financeira que re-avalie meu imóvel em R$ 750 mil e assim eu posso utilizar meu FGTS.
    Pois acredito que com a crise o valor dos imóveis baixaram.
    Obrigado

    • Olá Bruno

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que infelizmente na portabilidade não é possível mudar o sistema de financiamento.
      Você poderá obter uma taxa de juros melhor, mas o enquadramento no SFH cremos que não poderá ser modificado.

      Sugerimos consultar os bancos envolvidos para verificar a aceitabilidade.
      Outra questão é que as taxas de juros no mercado imobiliário estão estabilizadas ou mais altas. Verifique se há vantagem.

      Equipe Click Habitação

  5. tenho um financiamento da caixa ha 16 anos, queria fazer a portalidade do saldo devedor com aumento das parcelas e sobrando um dinheiro, tem como??

    • Olá Solange

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a portabilidade pressupõe a troca de credor (banco) sem aumento do valor do financiamento e mantendo o prazo inicial, você poderá diminuir o prazo, mas não aumentar.
      Assim, não é possível atender a hipótese de sua indagação, mantendo como financiamento habitacional.

      Como o financiamento é antigo você poderá efetivar a portabilidade de seguro. Hoje em dia a CAIXA tem opções de apólices mais baratas, mas que somente beneficiaram os contratos novos. Assim, você poderá reduzir o custo do seu seguro e baixar o valor do encargo mensal. Veja detalhes nos artigos:
      Como diminuir valor da prestação habitacional?
      Portabilidade de seguro habitacional

      Equipe Click Habitação

  6. Olá Boa Tarde,
    Por favor, existe um prazo minimo para estar com o financiamento para poder fazer a portabilidade ?
    Por exemplo, eu tenho um financiamento de um imóvel pelo Itau, e quero fazer a portabilidade para a Caixa, porem estou com o financiamento ativo há 9 meses.
    Eu conseguiria fazer essa portabilidade ? pois me lembro que no inicio do ano meu gerente da caixa disse que não estava mais disponivel a portabilidade.
    Obrigado

    • Olá Fernando

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que não há prazo mínimo para efetivar a portabilidade do financiamento habitacional.

      Informamos que o problema da CAIXA é o funding do SBPE (poupança) que em função dos saques para outros investimentos mais rentáveis ficou escasso e o Banco teve de inibir este tipo de negócio e privilegiou a concessão de créditos novos.
      Ouvimos falar que a CAIXA, em breve, irá aceitar novamente.
      Orientamos a aguardar o início de ago/16 para falar com seu gerente da CAIXA, ele poderá ter novidades para você.

      Equipe Click Habitação

  7. Parabéns pelo excelente artigo, principalmente pela riqueza das informações (claras e precisas) e respectivas referências.

    Sugiro apenas que num artigo futuro (ou até mesmo numa atualização deste), caberia uma pequena tabela com as taxas cobradas (para portabilidade de crédito imobiliário) pelos principais bancos (Caixa, BB, Santander e Itaú) do setor. Por exemplo, pelo que puder checar, a Caixa cobra um valor de R$400 pela taxa de avaliação do imóvel.

    Obrigado,
    Francisco.

  8. Boa tarde, é possivel fazer portabilidade de CAIXA para CAIXA apenas para retirar as cláusulas minha casa minha vida e poder alugar meu apartamento? Mesmo sabendo que os juros aumentarão um pouco apos essa portabilidade. Obrigado.

    • Olá Leandro

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a proibição de venda ou aluguel é somente para a Faixa 1 do Programa. Veja no artigo:
      Posso vender imóvel do Minha Casa Minha Vida?

      A portabilidade neste sentido dentro do mesmo banco não existe.

      Equipe Click Habitação

  9. Bom dia!

    Em julho do ano passado, adquiri um apto novo, pronto através de uma construtora. Tentei financiamento em vários bancos, mas como sou autônoma, não consegui esse financiamento sem ser através da própria construtora. A princípio, pagava diretamente para essa construtora e depois de alguns meses, eles passaram a dívida para um banco chamado MÁXIMA e eu continuo pagando através desse banco. Fiz o ITBI e na minha escritura já consta o meu nome como proprietária do imóvel e o nome do banco a quem devo quitar o apto. Porém, gostaria muito de fazer a portabilidade dessa dívida para outro banco e vi que a CEF está fazendo essa portabilidade. Pedi para que um consultor da caixa verificasse sobre a portabilidade pra mim, já que as parcelas seriam decrescentes e não crescentes como é o meu financiamento e por isso quero migrar para outro banco; o corretor me disse que isso só seria possível depois de um ano de pagamento do financiamento e também falou que talvez não dê pra fazer a portabilidade porque o apto já está ‘no meu nome’………isso confere? Não posso fazer a portabilidade mesmo? Fiquei em dúvida e não sei mais o que fazer……..e outra dúvida, caso possa fazer essa portabilidade, tenho que fazer novo ITBI?
    Obrigada desde já,
    Tereza

    • Olá Tereza

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação

      Esclarecemos que se for um financiamento habitacional ele poderá ser portado para outro Banco.
      Mas, o banco irá efetivar avaliação de risco e de capacidade de pagamento.
      Procure o banco que deseja migrar o financiamento e veja as condições de aceitabilidade. Não existe carência de 1 ano. Poderá ser efetivado a qualquer tempo se o novo banco aceitar o crédito.

      Na portabilidade não há incidência de novo ITBI.
      Haverá custos de contratação com o novo banco e de averbação junto ao Cartório de Registro de Imóveis.

      Equipe Click Habitação

  10. Boa tarde,

    É possível fazer uma portabilidade da linha pro cotista do BB para a linha pro cotista da Caixa?

    Obrigado,
    Emerson

    • Olá Emerson,

      Boa noite! Agradecemos sua presença no Click Habitação.
      Sim, as operações com funding FGTS podem ser feitas por portabilidade, porém cabe lembrar que isso só pode ocorrer se o outro Banco tiver melhores condições. Lembre-se que na portabilidade existem custos que devem ser observados como:

      – Custos cartorários
      – Prêmios de seguros
      – Taxa de administração (mensal)
      – Taxa de avaliação ou vistoria do imóvel
      – Tarifa de análise jurídica
      – Taxas de abertura e manutenção de conta (exigências de reciprocidade do novo banco)

      Equipe Click Habitação

  11. Eu e minhas irmãs somos proprietários de imóvel fruto de inventário do falecimento do meu pai há 8 anos atrás. Esse imóvel tem minha mãe como usufrutuária dele até seu falecimento.
    Pergunta: pelo regime do SFH, eu não posso financiar nenhum outro imóvel em quanto meu nome estiver nesse imóvel, que é de usufruto de minha mãe?
    Eu não tenho imóvel e queria comprar um financiado já que hoje é um bom momento para tentar sair do aluguel.
    Voces podem me instruir?

    • Olá Marcos

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o fato de possuir imóvel não é impedimento para novo financiamento no SFH.

      A questão que poderia ser impedimento seria o uso do FGTS, mas se o imóvel de doação pode.
      Nú-proprietário
      É permitida a utilização do FGTS ao trabalhador nu-proprietário de imóvel residencial, apenas se o imóvel gravado com a cláusula de usufruto tenha sido recebido por doação ou herança, comprovada por meio da matrícula do imóvel.

      Sugerimos a leitura dos artigos:
      Como usar FGTS na compra de imóveis?
      Financiamento Habitacional – O que considerar?

      Equipe Click Habitação

  12. Olá,

    Estou prestes a financiar um imóvel e estou analisando as taxas bancárias. A construtora está negociando o financiamento com a Caixa, mas fiz algumas simulações e vi que na Caixa a taxa mínima que consigo é de 9,56% (levando a conta salário pra lá). Já no BB fiz uma simulação no site e foi apresentada uma taxa de 9% na linha pró-cotista, tenho saldo no FGTS elegível pra usar como entrada. Sempre ouvi que a Caixa tinha as melhores taxas e que os outros bancos definiam suas taxas a partir da taxa dela, no entanto as simulações que fiz indicam que nem sempre é assim. Tenho conta corrente com salário no BB. Procede essa possibilidade de uma taxa menor no BB?

    • Olá César

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que todos os clientes devem pesquisar e simular para obter as melhores condições.
      Lembre-se que o site dos bancos privados não mostram condições de relacionamento, assim, você poderá verificar se possuir conta em algum banco, por exemplo, mas deverá verificar com seu gerente.

      A única coisa que vamos observar é que você está comparando produtos diferentes: SBPE CAIXA com Pró-Cotista do BB.
      A CAIXA também possui o Pró-cotista, mas os recursos estão escassos e a simulação foi inibida no site.

      A CAIXA está com dificuldades de concessão no SBPE em função dos saques na poupança, veja a comparação de taxas no vídeo:
      #Video 9 – Financiamento no SBPE

      Enfim, você pode conseguir condições melhores no mercado, inclusive no BB, sendo correntista poderá verificar com seu gerente se há condições melhores do que no site do Banco.

      Equipe Click Habitação

  13. Bom dia.
    Tenho uma dúvida relacionada a tx de juros prometida pelo santander. A cerca de dois meses atrás o Santander fez avaliação do meu crédito e foi aprovado, com tx de 10.1%, ocorre que somente agora saiu a averbação do nosso empreendimento e possibilidade de início do processo de financiamento. E na mudança do mês as taxas tiveram aumento passando pra 11.1%, segundo eles informaram aquilo era uma proposta, não vinculada à qualquer aumento futuro. É legal essa atitude do Santander? Preferi fazer com eles por que eles te dão a opção de incluir os valores a serem pagos das taxas no financiamento. Lembrando que tenho em mãos a suposta proposta feita por eles com todos os valores.

    • Olá Renildo

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a avaliação da questão merece análise jurídica.
      Sugerimos consultar o PROCON e verificar os procedimentos a serem adotados.

      Equipe Click Habitação

  14. Boa tarde,

    estamos tentando, já há algum tempo, trocar o financiamento do Santander para a Caixa Econômica, mas obtivemos a informação na Caixa de que eles não estão fazendo portabilidade no momento. Vocês sabem se isso é verdade? Há previsão para regularização?

    Outra pergunta é sobre a troca do tipo de contrato? Há possibilidade trocar o tipo de contrato para acrescentar o FGTS?

    Obrigada,
    Cristiane

    • Olá Cristiane

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o problema é decorrente da escassez de recursos de poupança no Banco, que é o principal funding dos financiamentos habitacionais.
      A CAIXA está priorizando a aquisição e construção de novos imóveis para utilização dos valores ainda disponíveis.
      O problema dos saques dos valores da caderneta de poupança para aplicações com maior rentabilidade e para uso pessoal continuam e acreditamos que a solução somente virá com a redução da inflação e das taxas de juros, ou seja, somente a partir de meados de 2017.

      Com relação a portabilidade esclarecemos que a troca de credor (banco) não alterará as condições de contratação (tipo de financiamento), ou seja se você contratou um financiamento FORA DO SFH em outro banco quando migrar continuará FORA DO SFH e por consequência não poderá utilizar o FGTS.

      Outro fator de prejudica a portabilidade de crédito habitacional, neste momento, é que as taxas de juros do financiamento habitacional estão com viés de alta e portanto não será vantagem na maioria dos casos.

      Equipe Click Habitação

  15. Estou trocando meu apto na cidade no valor de R$ 1,200.000,00 por uma casa em condomínio fechado no mesmo valor sem entrar dinheiro pau a pau. Acontece que tenho um saldo devedor no apto de R$ 500.000,00 e já pago uma parcela de R$ 5.000,00 por mês; posso fazer este tipo de operação que é troca de garantia (que vai ser a casa) com aumento de financiamento, já que preciso de um pouco mais de dinheiro. Tenho credito e condições de assumir uma parcela de R$ 9.000,00. Qual banco posso procurar para fazer esta operação. Sou cliente Prime do Bradesco e lá eles não costumam fazer este tipo de operação. Qual o caminho já que ambos gostaram dos respectivos imóveis.

    • Olá Jefferson,

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a substituição de garantia é uma operação possível, mas depende da política crédito de cada banco.
      A melhor opção é você insistir para que o Bradesco aceite a negociação.

      A portabilidade para outro banco nestas condições cremos que será uma operação complicada e terá dificuldade de aceitabilidade no mercado de crédito.

      A questão de precisar de dinheiro é mais um complicador, pois a operação existe, se chama Refinanciamento ou Home Equity.
      Mas este tipo de operação é um crédito comercial e tem juros mais caros que o financiamento habitacional, tem imposto (IOF), e em geral maior exigência dos bancos. Veja no artigo:
      Refinanciamento ou Home Equity: veja como funciona

      Equipe Click Habitação

  16. boa tarde, eu tenho um financiamento pelo caixa economica de 10 anos.
    as prestaçoes deveriam ser decrescentes conforme fosse passando o tempo. so que elas estão oscilando muito e crescendo a cada mes. segundo informação da caixa esta mudança e por causa da TR. eu posso fazer portabilidade deste tipo de contrato?????

    • Olá Carlucia,

      Obrigado pela presença no Click Habitação.

      Em primeiro lugar não sabemos qual o sistema de amortização escolhido, mas pelo relato deve ter sido o SAC (Sistema de Amortização Constante).

      Bem, talvez seja necessário você conhecer melhor os conceitos de prestação e saldo devedor, assim oriento a leitura do artigo:
      http://www.clickhabitacao.com.br/meu-financiamento/financiamento-habitacional-saiba-mais-sobre-prestacao-e-saldo-devedor/#more

      http://www.clickhabitacao.com.br/meu-financiamento/portabilidade-credito-imobiliario-2/#more

      Realmente o recente aumento da taxa SELIC pelo Conselho Monetário Nacional fez com que a TR tivesse movimento semelhante. E por consequência, o cálculo mensal de sua prestação sofreu alguma mudança de comportamento.
      Creio que a variação da prestação que você mencionou seja de pequena monta.
      O que realmente importa é o poder de amortização da sua prestação, ou seja, o A da sua prestação, no sistema SAC ele se mantem constante e mantem o nível de amortização do saldo devedor do seu contrato.

      Qualquer que seja o Banco escolhido, este movimento de aumento da TR tem consequências na evolução do saldo devedor e na prestação mensal de forma idêntica.

      Assim, para analisar a possibilidade de portabilidade de crédito este não deve ser o fator principal.
      Como mencionamos no artigo inicialmente deve ser verificado: taxa de juros, CET e o CESH, além das reciprocidades exigidas pelo novo banco.

      Sim, todo financiamento habitacional é passível de portabilidade. Mas, precisa verificar se é vantagem e lembramos que existem custos a serem suportados.

      Colocamo-nos a disposição para mais esclarecimentos, se necessário for.

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  17. Boa Tarde,

    O Banco Itau não está fazendo a migração do sitema SH para SFH com a nova mudança no teto para uso do FGTS 750 mil. com isso comsigo fazer a portabilidade para a Caixa( onde eu já tinha o crédito aprovcado??) e usar o FGTS??? Como posso exigir meus direitos no Itaú, desse benefício.
    Obrigada Cris

  18. Boa tarde,

    Os bancos tem oferecido taxas melhores para que o mutuario nao mude o seu contrato para outro banco?

    Obrigado,
    Eduardo

    • Prezado Eduardo,

      Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Respondendo a sua pergunta temos informações que sim, os bancos tem negociado com os clientes, mas o movimento é sem alarde e depende basicamente dos interesses comerciais e reciprocidade.

      Para os bancos, o cliente do crédito imobiliário é a porta de entrada para a negociação dos demais produtos bancários (conta, cheque especial, cartão, linhas de crédito ou aplicações financeiras, dentre outras), além da longevidade de relacionamento, podendo chegar a 35 anos.

      O cliente agora tem o poder de barganha com o Banco atual, devendo efetivar a tentativa de negociação para redução da taxa de juros e dos custos embutidos no financiamento para permanecer.
      Se o cliente for lucrativo para o Banco, com certeza haverá margem para obter alguma vantagem extra.

      Assim, orientamos a contatar o Gerente do Banco e verificar as condições que podem ser negociadas.

      Click Habitação
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