2. Prestação

2. Prestação

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Prestacao

Dicas para gerir seu financiamento – Prestação

O Encargo Periódico é composto de: Prestação ( A + J ) + Acessórios ( Seguros + Taxas )

prestação habitacional - Encargo=Prestação, seguro habitacional e taxaO valor da prestação é calculado em função do: valor do financiamento/saldo devedor, da taxa de juros, do sistema de amortização e do prazo de financiamento. Qualquer variação em um dos fatores influencia no cálculo.

Vamos demonstrar como se compõe o valor total do encargo mensal e sua distribuição financeira, considerando o entendimento, de forma equivocada, por muitas pessoas que o valor total do encargo mensal seria deduzido integralmente no saldo devedor.

Como é formado o Encargo?

O encargo, geralmente mensal, total é composto de:

Prestação (A – Amortização + J – Juros)

Parcela de amortização: Corresponde a parcela de devolução do principal, ou seja, do capital emprestado, é amortizada/deduzida no saldo devedor.

A – Amortização é a parcela que é diminuída periodicamente (em geral, mensalmente) do Saldo devedor. É o dinheiro que você está reduzindo do saldo devedor. Se não tivesse juros, o valor da amortização seria o Valor Emprestado dividido pelo número de prestações.

Parcela de juros – J, calculada de acordo com o percentual constante no contrato é a remuneração do valor emprestado. O valor dos juros embutidos em cada prestação é sempre calculado sobre o saldo devedor do empréstimo, verificado no período imediatamente anterior, apurado com base na taxa de juros contratada entre as partes.

O valor da prestação será calculado de acordo com o sistema de amortização escolhido pelo comprador.

Por Exemplo: Financiamento = R$ 200.000,00 ; Prazo = 180 meses ; Taxa de juros = 9% a.a. ; SAC

prestação e saldo devedor

A – O valor que é amortizado do saldo devedor

Acessórios (Seguros e Taxas)

Parcela de seguro mensal: que possui 02 prêmios de seguros, um para cobrir Danos Físicos no Imóvel – DFI, gerados por forças da natureza, e outro para quitação do saldo devedor no caso de Morte ou Invalidez Permanente – MIP do comprador.

A parcela de seguro mensal (DFI + MIP) é repassada mensalmente pelo Banco diretamente à Seguradora, portanto não abate no saldo devedor.

Parcela de Taxa de Administração: É cobrada mensalmente, junto com o Encargo, foi estipulada com objetivo de ressarcir os custos de administração nas operações no SFH.

Tudo que você paga é reduzido no saldo devedor?

Não, somente os componentes da prestação tem relação com a evolução do saldo devedor do financiamento, assim são acrescidos os juros e a atualização monetária (se houver) e deduzida a parcela de amortização.

Os acessórios são acrescidos ao valor da prestação para compor o encargo, mas não interfere na evolução do saldo devedor.

Os valores podem ser conferidos no boleto de pagamento do encargo.

Capacidade de Pagamento/Renda

É muito importante avaliar/compatibilizar a questão da capacidade de pagamento. Neste quesito, o mercado imobiliário trabalha com a margem de até 30% da renda.

O comprometimento de renda tem impacto maior de forma inversamente proporcional a renda mensal, assim os salários maiores podem ter um comprometimento maior e os salários mais baixos merecem atenção especial e um comprometimento de renda menor.

Por exemplo, qualquer variação positiva na cesta básica de alimentos tem um impacto muito mais forte para quem ganha até 5 salários mínimos, já quem ganha acima de 10 salários mínimos não impacta tanto. Os perfis de consumo e comprometimento dos gastos essenciais são bem diferentes.

O ideal é sempre que o comprometimento de renda seja abaixo de 20%, ou o menor possível. As rendas maiores podem suportar um comprometimento superior a 20%, dependendo do endividamento familiar.

Uso do FGTS para pagamento de parte da prestação

Uma alternativa inteligente para se compatibilizar a capacidade de pagamento do encargo mensal no financiamento habitacional no SFH é o uso do FGTS para pagamento de parte da prestação.

Você pode utilizar até 80% do valor do encargo total com FGTS e, também pode usar com até 3 prestações em atraso.

Como posso pagar as prestações do meu financiamento?

O Débito Automático é a forma mais prática de efetuar os pagamentos, pois não é preciso ficar dependente do recebimento de boleto de cobrança.

  • Com o Débito Automático, o valor da prestação é debitado automaticamente na sua conta corrente no dia agendado;
  • É possível verificar o agendamento do débito no extrato da conta
  • A opção pelo débito automático, em geral faz parte do pacote de fidelização e relacionamento proposto pelos bancos para redução na taxa de juros do financiamento.

Data do Vencimento

Ao contratar o financiamento habitacional o ideal é conciliar a data de vencimento da prestação mensal com a data do recebimento dos salários.

Os clientes do crédito imobiliário podem escolher a data de vencimento do encargo mensal como forma de compatibilizar a melhor data para a efetivação do pagamento.

A mudança da data de vencimento da prestação não traz nenhum prejuízo financeiro nem para o Banco e nem para o cliente. Também visa não onerar o mutuário com a cobrança de dois encargos mensais no período inferior a trinta dias.

O Boleto de cobrança não pode ser cobrado

Nunca é demais lembrar que a emissão da fatura não pode ser cobrada. Uma norma aprovada em 2009 pelo Banco Central (resolução 3.693/09) confirmou a proibição à chamada “taxa de boleto”. A cobrança já era considerada ilegal pelo CDC (artigos 39, V, e 51, IV), pois as despesas relacionadas ao processamento da fatura são inerentes à atividade do fornecedor e não devem ser repassadas ao consumidor.

Os Sistemas de amortização definem a forma de cálculo da prestação

  • Todo Sistema de Amortização baseia-se na finalidade de quitar o valor que foi tomado como empréstimo até o prazo contratado, de forma que cada encargo mensal (prestação) comporte os juros remuneratórios + a parcela de amortização da dívida.

A maneira como a prestação será calculada é definida pelo sistema de amortização adotado no contrato de financiamento. Dependendo do banco e do tipo do financiamento, você poderá optar por um dentre os seguintes sistemas de amortização: PRICE, SAC ou SACRE.

81 COMENTÁRIOS

  1. Olá, gostaria de saber o que é TP 318. Paguei meu financiamento referente ao mês de set em 31 /agosto/16 (meu vencimento é td dia 9), porém, no boleto que imprimi para esse mês, dezembro/16, o valor cobrado é de R$ 0,05 (meu valor fica em torno de 930,00). Intrigada, dei uma melhor olhada no boleto e verifiquei q no demonstrativo havia essa TP 318 em 19/09/16 num valor de R$929,40. Não estou entendendo nada!!! Por favor, daria pra vocês me explicarem, ficaria mto agradecida. Obrigada!!

    • Olá Josiane

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o TP 318 é um código interno no sistema do Banco que representa diferenças a cobrar.
      Tais diferenças podem ser oriundas de despesas de cobrança/execução. Você este em atraso ou foi para execução recentemente?
      Podem ser por outros motivos sugerimos a leitura do artigo:
      Encargo e Prestação – Quais as diferenças?

      Equipe Click Habitação

      Para ter certeza do que se trata a diferença orientamos a ligar para o Banco.
      A CAIXA oferece serviços de pós-venda para contratos habitacionais para você entrar em contato sempre que quiser:
      Pós-venda da habitação pelos 3004.1105(capitais e regiões metropolitanas) e 0800-726-0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

  2. Inicialmente parabenizo pelo excelente site, é muito útil.
    Minhas prestações são debitadas automaticamente na minha conta. Observei que para esse mês não está previsto o débito. Por curiosidade gerei o boleto no site da Caixa, nele consta o valor da parcela deste mês, mas no campo “Diferença Prestação Emitida” consta um valor negativo, maior que minha parcela. Seria por isso que não está programado o débito automático ? Essa parcela será considerada paga, já que as diferenças que paguei são maiores ?

    • Olá José Roberto

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Vamos repetir a resposta ao seu comentário anterior efetivado em outro artigo:

      “Cremos que não é automático não. Sugerimos contatar com seu gerente para efetivar a devolução em sua conta e efetivar o débito manualmente.”

      Equipe Click Habitação

  3. ola b tarde entrei no site caixa para gerar segunda via do boleto do financiamento habitacional ai consta tp 370 quer dizer que ja foi pago

    • Olá Rone

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o TP 370 indica que houve pagamento múltiplo, ou seja, pagamento de mais de 1 encargo mensal no mesmo boleto.
      Para confirmar se já foi pago. Veja por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

  4. ola Click Habitação.Gostaria de saber o que é tp 370. no mês 11/16 . no mês 12/16., veio assim. …..total diferença atualizada -245,00., boleto do mês de dezembro veio com esse desconto .só vou pagar 16,00

    • Olá Alex,

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que TP 370 é um código interno do sistema do banco que indica que você efetivou pagamento por boleto múltiplo, ou seja, pagou mais de 1 encargo de uma vez.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Nadiele

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o TP 370 é código interno do Banco que significa que você efetivou o pagamento de mais um encargo no mesmo boleto, ou seja, pagou por um boleto múltiplo, com 2 ou mais prestações juntas.

      Equipe Click Habitação

  5. Eu adquiri um financiamento da casa própria em 06/2013 com juros de 4,5% ao ano com as prestações em debito em conta.
    Eu gostaria cancelar este debito em conta, para eu começar a pagar através de 2ª via do boleto bancário disponível no site da caixa, por motivos particulares.
    Qual é o procedimento para cancelar o débito em conta da prestação da habitação?
    Aumenta a prestação? Em quanto %?
    Devo me dirigir à agencia do financiamento ou à agencia onde possuo conta corrente da caixa?
    Desde já grato pela atenção.

    Att

    Cesar

    • Olá L. Cesar

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Cremos que não há obrigatoriedade de manutenção de débito em conta, se não for de sua vontade.
      Pela taxa de juros informada o cancelamento poderá ser efetivada sem problemas vinculados ao financiamento habitacional.

      Orientamos a procurar a agência onde tem a conta e peça o cancelamento do débito automático.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Vanuzia

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Informamos que o TP 321 é um código interno do banco significando a cobrança de diferenças ou despesas para o contrato.
      Trata-se de uma diferença de prestação. Sugerimos a leitura do artigo:
      Encargo e Prestação – Quais as diferenças?

      Você pode pedir para esclarecer do que se trata a diferença de prestação por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Para ver os serviços disponíveis por telefone veja no artigo:
      Contrato CAIXA Financiamento Habitacional

      Equipe Click Habitação

      Equipe Click Habitação

  6. Olá , comprei uma casa pela caixa o vencimento da primeira parcela será dia 25 de agosto mas eu gostaria que disse todo dia 10 de casa mês eu posso mudar a data de vencimento ? No caso a próxima seria 10 de Setembro isso geraria algum tipo de encargo por que seria pago com 45 dias após a primeira !

    • Olá Cesar

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que haverá cobrança de juros diários proporcionais e atualização monetária em função da data de vencimento.
      A CAIXA em algumas operações incorpora os valores no saldo devedor.

      Você poderá efetivar o pedido por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Você deverá pedir o cancelamento do débito futuro junto ao seu gerente.

      Para saber os serviços disponíveis por telefone veja no artigo:
      Contrato CAIXA Financiamento Habitacional

      Equipe Click Habitação

  7. Boa Noite
    Assinei meu contrato hoje, porém me explicaram que foi assinado com data retroativa do dia 29/07 e estava mesmo com essa data o contrato, por esse motivo a primeira prestação vai vencer dia 02/09.
    Mas a melhor data de vcto seria dia 15.
    Pago essa dia 02 e posso alterar para o dia 15?
    Então a segunda ficaria para 15/10 ?

    • Olá Lisiane

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Sim, você poderá pleitear a alteração de vencimento, sem problemas conforme sugerido no comentário.

      Equipe Click Habitação

  8. Tenho um financiamento imobiliário, e as parcelas são debitadas em conta corrente. Esse mês utilizei meu FGTS para amortizar o saldo devedor(Que era de 89.000 e diminuiu para 47.000), recalculando as parcelas. As parcelas diminuíram de R$ 1001,00 para R$ 544.00, a mesma vence agora dia 25/08/2016. Consultei minha Conta Corrente os lançamentos futuros e constatei que está agendado um debito de R$ 1001.00(valor da parcela antiga) referente a parcela do financiamento, sendo que o valor corrento seria de R$ 544.00 (conforme segunda via consultada no site). Esse valor a mais será ressarcido?.

    • Olá Paulo

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que você tem 2 opções:
      1) Solicitar o cancelamento do débito futuro ao seu gerente e efetivar o pagamento pelo valor correto ou

      2) Deixar o valor ser debitado e a diferença ficará como crédito para pagamentos futuros.

      Equipe Click Habitação

  9. ola! parabenizo a clikhabitação por esta grande ajuda; comprei um imóvel pela caixa econômica, que e debitado em conta corrente, porem estou devendo o cheque especial pela qual e descontada a prestação.porem gostaria de saber se posso pedir para retirar do debito automatístico e colocar em boleto bancário da mesma instituição bancaria, e negociar o cheque especial. pois estou sem condições de pagar a prestação em debito automático. o que posso fazer?

    • Olá Valfredo

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o cliente não é obrigado a manter o débito em conta.
      Porém, verifique se você ganhou taxa de juros especial e reduzida por reciprocidade e relacionamento com o banco.
      Se for este o caso, você irá perder parte do desconto de juros. Verifique se é vantagem. Procure seu gerente.

      Uma opção é você utilizar o FGTS para pagamento de parte da prestação, se tiver. Veja no artigo:
      FGTS para Pagamento de Parte de Prestação

      Os boletos você pode retirar pela internet. Veja no artigo:
      Boleto Habitação CAIXA – Como emitir

      Por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.
      Veja os serviços disponíveis no artigo:
      Contrato CAIXA Financiamento Habitacional

      Por aplicativo APP. Veja no artigo:
      CAIXA lança APP para serviços financiamento habitacional

      Equipe Click Habitação

  10. Boa Noite,

    Finalmente chegou o dia !!!
    Dia 10 agora de agosto assinarei o contrato com a Caixa, o que me preocupa é a data do vencimento da primeira prestação.
    O ideal seria dia 15 de cada mês.
    Posso escolher dia 15 e ficar para dia 15 de Setembro a primeira prestação?

    • Olá Lisiane

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Em primeiro lugar Parabéns e sucesso no novo lar!!

      O ideal seria você ter pedido que o vencimento fosse dia 15 desde o início. Mas, sempre é possível efetivar a alteração de vencimento.
      Veja no artigo:
      Data de Vencimento – Faça a escolha!

      Você poderá efetivar o pedido de alteração de data de vencimento por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      O pedido por telefone somente poderá ser efetivado a partir do mês seguinte.
      Veja os serviços disponíveis por telefone da CAIXA no artigo:
      Contrato CAIXA Financiamento Habitacional

      Equipe Click Habitação

  11. Olá,parabéns pelas informações.
    Tenho um finaciamento pela caixa na qual tenho um pequeno desconto por optar por debito automatico no pagamento da prestação,só que nesse mês ela não está aparecendo como lançamento,tem algum problema se eu emitir a segunda via do boleto e pagar,e pq será que não apareceu,no ultimo mês eu atrasei e foi pago com dinheiro do saldo limite será que foi por isso?

    • Olá Ricardo

      Boa Tarde!

      Orientamos a procurar o seu gerente para verificar o que está acontecendo.

      Outra alternativa é ligar para atendimento pós-venda:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Esclarecemos que o único problema de efetivar o pagamento manual por boleto seria o débito em duplicidade.

      Equipe Click Habitação

  12. Primeiramente faço questão de parabeniza-los pelo conteúdo extremamente relevante deste site, dado o fato do péssimo atendimento recebido nos bancos, em especial os pertencentes ao governo, encontramos aqui as informações tão necessárias ao entendimento satisfatório do assunto.
    Minha dúvida é a seguinte:
    tenho um financiamento na CEF onde, contratualmente, esta previsto um recálculo anual da parcela de Amortização, gostaria de entender como a CEF recalcularia minha nova parcela de Amortização (A) no 13 mês, segue o dados do meu financiamento:
    Mês 12 –> SD= 564.595,67 / A=1.354,88 / J=3.991,73 / seguro=183,63 / tx=25,00 / juros 8,8% a.a

    Obrigado,

    • Olá Guilherme

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o cálculo no sistema de amortização SAC é bem simples.
      O Banco atualizará o saldo devedor com base no índice da Taxa Referencial-TR e dividirá pelo prazo remanescente do contrato, ou seja, o prazo inicial – 12 meses decorridos.
      Isto acontecerá a cada 12 meses.
      Esclarecemos que o recalculo periódico visa equilibrar a relação entre o saldo devedor e a prestação (A+J) e minimizar o eventual saldo devedor residual no final do prazo do contrato.

      Para entender melhor a evolução do saldo devedor sugerimos a leitura do artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Esperamos ter ajudado.

      Equipe Click Habitação

  13. Ola
    Gostaria de saber o que significa a sigla TP318, estou paganto uma parcela de 510,00 e esse mês veio um desconto de 135,00 referente a tp318, no boleto informa diferença de prestação emitida, mais fiz os cálculos e não vi diferença nas parcelas com o valores do boleto.
    E sera que foi algum erro e se poderiam cobrar isso depois
    Obrigado.

    • Olá Roger

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que significa a cobrança de diferença de prestação ou de despesas de cobrança.
      Você estava em atraso? Recebeu alguma Notificação de Cartório?

      Para saber o motivo da cobrança utilize o telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

  14. Boa noite, gostaria de agradecer a resposta anterior
    Agora continho com outra duvida, como disse anteriormente solicitei a redução das prestações utilizando meu FGTS e já consegui consultar a prestação com vencimento dia 30/07/2016 via APP e o valor está totalmente diferente que era de R$ 134,25 e agora veio o valor R$ 363,85.
    Gostaria de saber porque tanta diferença entre um valor e outro ???
    Lembrando que tenho um crédito de R$ 493,97 porque paguei a prestação anterior com o valor normal DE R$ 628,22, sendo que já estava com desconto e não fui informado via sms.

    • Olá Leonardo

      Bom dia!

      Esclarecemos que não temos acesso ao sistema para poder explicar a ocorrência.
      Procure analisar os valores no próprio boleto gerado. Verifique se existiam diferenças anteriores.
      Veja a geração pelo boleto que possui todos os dados da contrato:
      Boleto Habitação CAIXA – Como emitir

      Orientamos a ligar e pedir o esclarecimento quanto a diferença de prestação emitida, em função do uso do FGTS.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Jeferson,

      Bom dia! Agradecemos sua presença no Click Habitação.
      Alguns serviços são oferecidos pelos Bancos em canais como internet, APP, 0800 etc.
      Como você não explica exatamente que situação você deseja saber, vamos descrever alguns serviços disponibilizados nos canais:

      – 2ª via de boleto (todos os Bancos oferecem na internet)

      APP

      – 2ª via de boleto
      – Saldo do financiamento
      – Amortização
      – Liquidação

      0800

      – 2ª via de boleto
      – Saldo do financiamento
      – Amortização
      – Liquidação
      – Uso de FGTS na prestação
      – Pausa
      – Alteração de dados cadastrais

      Caso queira saber de alguma situação específica como atraso, procure o canal do Banco próprio,

      Equipe Click Habitação

  15. Gostaria de saber como faço pra pagar valor a maior no boleto de habitação, pois em alguns meses é possivel pagar mais que o valor previsto na parcela e não tenho a disposição de ir na agencia para uma negociar uma amortização de 1 ou 2 parcelas toda vez que acontecer essa possibilidade

    • Olá Antonio Carlos

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Se seu contrato for da CAIXA existem 2 possibilidades de você efetivar negócios sem precisar ir na agência:
      1) se cadastrar e utilizar o APP CAIXA HABITAÇAO. Veja detalhes no artigo:
      CAIXA lança APP para serviços financiamento habitacional

      2) Se tiver conta no banco poderá efetivar a amortização por telefone com débito em conta.
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.
      Para ver todos os serviços disponíveis veja no artigo:
      Contrato CAIXA Financiamento Habitacional

      Agora, se for em outro banco entre em contato com seu gerente.

      Equipe Click Habitação

  16. Boa noite,
    Faço o pagamento da prestação do meu financiamento via boleto bancário com vencimento todo dia 30, fiz uma solicitação dia 20/06/2016 via telefone para uso do meu FGTS para abatimento no valor das prestações durante 12 meses, porém já tinha recebido meu boleto via correios e acompanhando o extrato do meu FGTS reparei que foram feitos os saques dia 22/06/2016 referente minha solicitação, porém a atendente da CEF me orientou pagar o boleto com o valor normal pois já tinha recebido e porque o desconto só viria no próximo boleto e assim fiz paguei o boleto com o valor normal dia 28/06/2016. No dia seguinte baixei o APP CAIXA HABITAÇÃO e lá minha prestação estava constando com desconto ( Prestação normal R$ 628,22 / na consulta do aplicativo estava R$ 134,25 ). Minha duvida como faço para ser reembolsado com essa diferença que é de R$ 493,97 ????

    • Olá Leonardo

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que você tem 2 opções:
      1) Deixar o valor como crédito para o encargo seguinte ou
      2) Comparecer na agência e pedir a devolução ou crédito do valor em conta

      Equipe Click Habitação

    • Olá Mariana,

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que deve se tratar de alguma apuração de diferença de pagamento ou de despesas de cobrança administrativa do contrato. Você teve algum atraso de pagamento?

      Diferença de prestação Emitida
      No campo “Descrição dos 12 últimos pagamentos” efetivados poderá verificar 2 valores: Valor Devido e Valor Pago.
      A diferença entre o Valor Devido e Valor Pago nos encargos mensais aparece no campo TOTAL DA DIFERENÇA ATUALIZADA.
      No Campo “Demonstrativo do Encargo do Mês” aparecerá o item Diferença Prestação Emitida constando o valor acumulado das diferenças apuradas quando da emissão do boleto
      Esclarecemos que o campo Diferença Prestação emitida consta o valor acumulado de diferenças nos encargos mensais apuradas no contrato. Essa diferença pode ser a cobrar ou a devolver:
      * Pode ser oriunda de pagamento efetivado fora da data do vencimento, cobrando os juros moratórios, juros remuneratórios, multa e atualização da diferença apurada.
      * Pode ser em função de mudança de faixa etária do seguro Habitacional de morte e invalidez permanente – MIP ou de acerto cadastral no contrato.
      * Pode ser oriunda de despesa de cobrança administrativa do contrato.

      Veja mais no artigo:
      Encargo e Prestação – Quais as diferenças?

      Você pedir esclarecimento sobre a diferença cobrada pela atendimento da CAIXA:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

  17. Boa tarde,

    Estou pensando em adquirir um financiamento imobiliário e estou tentando me informar bem antes de assinar o contrato.
    Provavelmente o contrato será no BB na linha Procotista.

    Como funciona a correção e pagamento da TR no financiamento SAC?
    A prestação é composta por:
    Prestação = ( A + J ) + Acessórios ( Seguros + Taxas ) + ( TR mensal * saldo devedor)

    Ou é o saldo devedor que é reajustado pela TR mensalmente e a prestação fica apenas
    Prestação = ( A + J ) + Acessórios ( Seguros + Taxas ) onde o juros é calculado sobre o novo saldo devedor.

    Ao realizar uma amortização extraordinária existe incidência da TR?

    Obrigado!

    • Olá Carlos

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação

      Para entender como funciona a evolução do saldo devedor sugerimos a leitura do artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Para fins de amortização extraordinária esclarecemos que o saldo devedor é atualizado pro-rata desde o último vencimento do encargo mensal até o dia da amortização.

      Equipe Click Habitação

  18. olá eu tenho 2600 de FGTS, usei em outubro de 2015 para dar entrada no meu apto. Hoje quero usar meu FGTS para pagar 1 prestação ou mais tenho saldo de 2600 e nunca usei antes é possível?

    • Olá Anellis,

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que não existe modalidade de uso do FGTS para pagamento de prestações.
      O que existe é a o pagamento de parte da prestação com FGTS, no limite de até 80% do valor do encargo, e até 3 prestações em atraso. Mas para uso você deve ter o valor suficiente para 12 meses.
      No seu caso seria:
      2600 / 12 = R$ 216,66 por mês.

      Veja detalhes na figura e no artigo:
      FGTS para Pagamento de Parte de Prestação


      Equipe Click Habitação

  19. Boa noite parabéns pelo site , muito esclarecedor. Estou com uma dúvida referente a tp 321 lançada na prestação habitacional, neste campo se refere a diferença de prestação emitida que seria juros e mora de parcelas pagas em atraso , como sempre estava pagando uma parcela em atraso o valor de juros ficava sempre em 15 reais no máximo , porém a caixa este mês lançou um valor de 56,46 fiz uma reclamação na caixa e obtive a seguinte resposta:
    As notificações citadas e já cobradas em seu contrato referem-se à notificação pelo CARTÓRIO DO 2º OFÍCIO DE REGISTRO CIVIL, TÍTULOS E DOCUMENTOS E PESSOAS JURÍDICAS, nos valores de R$ 9,65, R$ 46,41 e R$ 46,41 ( a lançar).
    Acontece que não recebi notificação nenhuma a não ser duas cartinhas de cobrança(carta simples) solicitando o pagamento, e a mais de 6 anos ja pagando prestações , nunca foi cobrado esses valores , ate mesmo quando deixei de pagar 3 prestações em atraso, gostaria de saber se essa cobrança é legal e se for a Caixa não tem a obrigação de comprovar essas despesas através de nota fiscais ou comprovantes que comprovem esse valor altíssimo,se requerido pelo mutuário?

    • Olá Thiago

      Boa Noite!

      Esclarecemos que o banco pode cobrar as despesas com a cobrança do contrato. Assim, um ponto de atenção possível é procurar colocar os pagamentos em dia e efetivar a alteração de data de vencimento ou o uso do FGTS para pagamento de parte da prestação (se tiver) como forma de evitar a cobrança dos encargos moratórios e de cobrança.
      Logicamente, você tem direito de que seja esclarecido que tipo de correspondência foi enviada e os custos envolvidos.
      Cremos que se trata de uma Notificação de cobrança e não a Intimação prevista na Lei 9514, em especial pelo custo, a Intimação é muito mais cara.

      Sugerimos a abertura de um SAC no site do banco e pedir os esclarecimentos devidos.

      Equipe Click Habitação

  20. como que eu faco para ver o valor mensal do meu finaciamento da minha casa por de uma resporta

  21. Solicitei mudança na data do vencimento. A caixa procedeu a alteração, mas debitou a parcela na data antiga e outra na data nova, na descrição do Boleto aparece PARCELA DEVIDA – PARCELA PAGA, mas o outro valor aparece TP 318.

    o que significa TP 318 ?

    • Olá Janilson

      Boa Noite!

      Esclarecemos que o valor foi lançada como diferença de prestação a seu favor e será compensada no próximo encargo.
      Você poderá ir na agência ou e pedir ao seu gerente a devolução do valor em sua conta.

      Equipe Click Habitação

  22. Tenho observado que a valor devido é sempre menor que o valor pago, ou seja, a caixa debita uma valor maior que o devido. Resultando em um valor de diferença de parcela (negativo equivalente a 3 parcelas). Questionei a CEF, a orientação que recebi é que não preciso fazer nada, pois a diferença de parcela paga a maior será compensada com a redução do saldo devedor. Espero que seja verdade.
    Você poderia comentar sobre essa situação ?

    • Olá Janilson

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a situação é estranha e não é normal.

      Informamos que realmente a CAIXA costuma compensar os eventuais valores pagos a maior nos encargos seguintes.
      Você precisa verificar se houve algum acerto cadastral ou utilização de FGTS para pagamento de parte da prestação que pudesse justificar a cobrança a maior, por ora a seu crédito.

      Orientamos a ligar para o telefone pedindo esclarecimento sobre a diferença:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Cleidislane

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação

      Orientamos a leitura do nosso artigo que explica no final como você pode identificar no boleto o numero de parcelas já utilizadas:
      FGTS para Pagamento de Parte de Prestação

      Para renovar o uso você pode fazer por telefone:
      A CAIXA disponibiliza serviços de pós-venda da habitação pelos 3004.1105 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800.726.0505 (demais regiões), aos clientes com contratos imobiliários ativos.

      Equipe Click Habitação

  23. Boa Tarde Gilberto

    Primeiramente gostaria de parabenizar a você e toda equipe do click habitação, o site é um sucesso e vocês realmente entendem do assunto e conseguem repassar o conhecimento para muitas pessoas.

    Segue minha dúvida:
    Na aquisição de meu imóvel, no ato da contratação do financiamento (feito em 30 anos utilizando a tabela SAC) a Caixa Econômica federal propôs uma redução de taxa de juros do financiamento desde que fosse aderido a um pacote de fidelização e relacionamento, essa redução seria de praticamente 1% ao ano, minha Taxa atual é de : 8,78 % por ano, os itens que compõe o pacote são:

    1 – Portabilidade de Conta Salário para Caixa econômica Federal
    2 – Cadastrar Débito Automático do Financiamiento na Conta da Caixa
    3 – Contratar Cartões de Crédito da Caixa
    4 – Contratar Seguro de Vida da Caixa
    5 – Contratar Capitalização da Caixa

    Os 5 itens foram aderidos, no entanto conversando com algumas pessoas que fizeram financiamento na Caixa e até com algumas pessoas que trabalham na própria Caixa Econômica Federal, fui informado que realmente os juros são menores para quem contrata esses pacotes, no entanto esses itens devem ser contratados para conseguir o financiamento e que após a assinatura do contrato d após ser iniciado o pagamento das prestações, esses itens poderiam ser cancelados.

    Cancelei 2 dos 5 itens sem problema algum (cancelei cartão de credito e capitalização), a principio não notei nenhum aumento dos juros, a cobrança está correta de acordo com a TR a amortização da divida e o saldo atual da divida estão aparentemente corretos.

    Tenho a intenção de cancelar o Seguro de Vida e permanecer apenas com a portabilidade e débito em conta, no entanto fui surpreendido pois o funcionário da caixa me disse que se fosse cancelado esse seguro de vida, o valor da prestação aumentaria, pois faz parte do pacote que foi acordado na aquisição do financiamento, etc.

    É possível isso? faz 15 meses que cancelei 2 itens (Cartão de Crédito e Capitalização) e não tivemos nenhuma surpresa em relação ao financiamento, li e re-li o contrato desse item: Seguro de Vida e em nenhum momento é feito referencia ao Financiamento do meu Imóvel.
    Será que o funcionário da Caixa me deu essa informação somente pra eu não cancelar esse item do pacote? ou Realmente pode ocorrer uma mudança da taxa de juros anual do financiamento com o contrato em vigor?

    • Olá Rafael,

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Pelo que sabemos o pacote de fidelização para conseguir descontos na taxa de juros na CAIXA, se compõe dos seguintes produtos:
      – Conta corrente e/ou conta salário
      – cheque especial
      – debito automático
      – cartão de crédito ativado

      Os demais produtos cremos que não fazem parte do pacote.

      Esclarecemos que houve alguma falha de controle do Banco, mas em algum momento os juros serão ajustados e de forma retroativa.
      Temos conhecimento de casos concretos.
      Avalie a melhor opção para você

      Equipe Click Habitação

  24. PAGUEI UMA PRESTAÇÃO EM DINHEIRO NA BOCA DO CAIXA DA AGENCIA EMISSORA DO CONTRATO ANTECIPADAMENTE EM (15/02/16) AO VENCIMENTO DA MESMA (06/03/16) HOJE 22/02/16 AINDA NÃO BAIXARAM O TITULO ISSO É NORMAL?

    • Olá Antonio Carlos

      Bom dia!

      Esclarecemos que o boleto que aparece na Internet é emitido com antecedência. Ele não é atualizado no sistema.

      Acreditamos que o Banco apenas contabilize pelo regime de competência. Somente será atualizado após a virada do mês.

      Equipe Click Habitação

  25. Comprei um imóvel há mais de dois anis pela tabela SAC, passados a prestação vinha decrescendo conforme tabela que me foi fornecida em anexo, ocorre que na 21 prestação em vez de decrescer aumentou 5,00 e na 24 aumentou mais $ 10,00 além do saldo devedor também ter aumentado 4.000.
    A atendente da agencia me informou que isso é normal pois o índice de reajuste das minhas prestações é pela taxa SELIC.
    ta certo isso? Não era pra ser decrescente sempre?

    Agradeço pelo espaço

    • Olá Ramon

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o decréscimo mensal que ocorria nos contratos com sistema de amortização SAC não são uma regra, apenas isso ocorre quando o índice de atualização monetária dos contratos habitacionais (normalmente TR) é baixo. É o tínhamos até meados de 2013.
      O Governo subiu a SELIC e por consequência os juros de mercado e a Taxa Referencial – TR.

      Esclarecemos que o recalculo periódico da prestação (A+J) visa minimizar ou eliminar a possibilidade de saldo residual no final do prazo do contrato.

      Sugerimos a leitura do nosso artigo abaixo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Com relação a aumento do saldo devedor é uma situação estranha sugerimos questionar ao Banco.

      Equipe Click Habitação

  26. Bom dia.

    Referente ao dia de vencimento. Meu dia de vencimento é 29 de cada mês. Em Fevereiro vou querer mudar o dia de vencimento para dia 01 de cada mês, pagando a parcela de fevereiro no dia 01/02. Ja que vou antecipar 28 dias, essa parcela de fevereiro deverá ser mais barata, reduzindo o juros pelo adiantamento desses dias ou deverá ser igual ao valor que eu pagaria no dia 29/02? Minha parcela é de P=1.015,00 e A=292,21 e J= 662,96.

    E referente a taxa TR, ela incide no montante do débito ou na parcela? Andei analizando o boleto do meu financiamento e vi que estou pagando o financiamento e por causa da TR o débito quase n diminui. Como fugir ou amenizar isso?

    • Olá Montival,

      Boa Tarde!

      Para saber mais sobre a alteração de vencimento sugerimos a leitura do artigo:
      Data de Vencimento – Faça a escolha!

      Esclarecemos que a atualização monetária atualiza o saldo devedor do financiamento.
      Para amenizar e melhorar o poder de amortização do seu financiamento:
      – amortização com redução de prazo ou
      – redução de prazo sem amortização

      Nas duas hipóteses você aumentar o poder de amortização da sua prestação (A+J).
      Veja mais sobre a evolução do saldo devedor no artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Equipe Click Habitação

  27. quero saber se as prestações atrasadas também entra no cálculo para abater no valor das prestações da amortização com FGTS.

    • Olá Vanessa,

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que na amortização o contrato deve estar em dia para ser efetivada a negociação.
      Se for este o caso, os eventuais encargos em atraso devem ser pagos ou negociados antes de efetivar a amortização do saldo devedor.
      Sugerimos a leitura do nosso artigo:
      Dicas para gerir seu financiamento – Amortização

      Mas, se o uso do FGTS for para pagamento de parte da prestação (limitado a 80% do encargo mensal) poderá ser efetivado com até 03 prestações em atraso.
      Para ver como funciona sugerimos a leitura:
      FGTS para Pagamento de Parte de Prestação

      Qualquer dúvida ou mais esclarecimentos, retorne.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Sonia,

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Bem, o artigo sobre Prestação passa várias informações.
      Vamos tentar complementar para melhor entendimento.

      O Encargo periódico é composto da prestação (amortização e juros) e acessórios (taxa e seguros). Mas, somente parte da prestação relativa a amortização é que é deduzida do saldo devedor financiamento.
      O valor da prestação é calculado em função: do valor do financiamento/saldo devedor, da taxa de juros, do sistema de amortização e do prazo de financiamento.

      Nos contratos habitacionais (Pós-fixados) existe cláusula de atualização monetária, em geral, o índice constante é a Taxa Referencial – TR. Esse índice influencia na evolução do saldo devedor do contrato.
      Assim, todos os meses, antes da dedução da amortização – A da prestação o saldo devedor é atualizado, após calcula-se e acrescenta-se o juros contratuais – J e deduz-se a amortização constante no encargo periódico.

      Sugerimos a leitura do nosso artigo:
      Como consultar saldo devedor do financiamento

      Equipe Click Habitação

  28. Boa tarde. Pago atualmente um valor de R$ 1.010,00 na parcela do financiamento. Tabela Sac. Reparei que o valor abatido de fato no saldo devedor é de R$ 242,00. Penso em pagar além da parcela, um valor de R$ 2.420,00 para ir amortizando no saldo devedor. Uma vez que estou amortizando, Isso significaria eliminar 10 parcelas? Penso em ir amortizando o financiamento até deixar uma prestação suave e só depois ir reduzindo o prazo pois na minha visão isso me daria uma segurança maior, visto q a parcela reduziria e sou empregado de empresa privada. O que acham desse pensamento?

    • Olá Junior

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o cálculo não é exatamente assim como citou no texto. É preciso fazer algumas contas.

      A questão da escolha do tipo de amortização depende de escolha pessoal do comprador e em especial do orçamento familiar.
      Se o encargo mensal estiver “pesado” a escolha deve ser no sentido de reduzir e possibilitar um folga financeira.

      A opção pela redução do prazo propicia a redução de custos futuros e total de juros, seguros e taxas a serem pagos no financiamento.

      Equipe Click Habitação

  29. Boa tarde!

    Como consigo identificar se o meu contrato possui algum tipo de redutor de taxa de juros no financiamento? Estou com problemas no débito em conta de minhas parcelas, pois o valor a ser debitado não está considerando o FGTS que utilizei para abater o valor da parcela. Se eu acessar a segunda via do boleto, o valor está correto. Enfim, gostaria de cancelar o Débito Automático mas não sei se o meu contrato terá que ser recalculado.

    Obrigado

    • Olá Evandro

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que se houver taxa reduzida existe cláusula específica no seu contrato. Verifique.
      Com relação a questão de diferenças oriento que ligue para o atendimento telefônico da CAIXA para verificar os problemas de diferenças: 0800-7260505.

      Equipe Click Habitação

  30. Recebi uma notificação do SCPC Boa Vista sobre um debito de pagamento da prestação que venceu 06/11/15 de (R$) 2538,97 com origem de documento 000001444400308064 .
    Eu efetuei o pagamento dia 13/11/15 de (R$) 2550,00 transferência feita do Banco Santander ag.:3207 conta: 001449-3 nº transação:0001525 .
    Por favor ,gostaria de saber se já consta no cadastro da caixa este pagamento.

    Também gostaria de saber se para usar o FGTS para amortização das prestações é necessário comparecer na agência ou posso fazer voa internet?…

    Grato,
    Manoel.

    • Olá Manoel

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Se o pagamento dos boletos do seu contrato é para débito em conta você poderá consultar se houve o débito em sua conta pelo Internet Banking ou com seu gerente de relacionamento.
      Oriento a ligar para o atendimento de pós-venda da CAIXA: 0800-7260505.

      Equipe Click Habitação

  31. posso pedir que a cef devolva o que ja cobrou ate hoje,e pare de cobrar a taxa de boleto de acordo com a resolucao do bco central e cdc sob o nome de “taxa administratica ” ?
    por favor respondam a minha solicitacao

    • Olá Tania,

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a cobrança de tarifas bancárias está normalizada pelo Conselho Monetário Nacional-CMN por meio da Resolução 3.919.
      No artigo 4º da citada Resolução é admitida a cobrança de tarifas pelos Bancos nos financiamentos habitacionais.
      Com relação a cobrança da taxa de administração está prevista no artigo 14º da Resolução do CMN 3932/10, limitada a R$ 25,00

      A cobrança de boleto realmente não é devida e poderá ser questionada junto ao banco. Já a emissão de 2a. via é possível ser cobrada, se estiver estipulada na tabela de tarifas do banco.

      Sugerimos a leitura dos artigos:
      SFH – Condições de financiamento
      Tarifas bancárias – O que pode ser cobrado?

      Equipe Click Habitação

  32. Ola bom dia..tenho um financiamento junto a CEF, na época era casada, mas me divorciei e continuei na Casa arcando com as prestações, no contrato da CEF ainda esta o nome dos dois meu e de meu ex marido, tenho que comunicar a CEF esta situação, se comunicar o que sera feito? Terei que fazer o processo todo novamente? outra pergunta as prestações são debito automatico, mas como atrasei tirei o boleto e fiz o pagamento, mas na conta corrente ele continua como pagamento futuro e esta no saldo devedor da conta. como faço para sair da conta o valor pois ele ja esta pago?

    • Olá Rozangela,

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que no divórcio normalmente as pessoas fazem a divisão de bens.
      Se foi efetivado o formal de partilha determinando que o imóvel ficaria somente com você a solução é efetivar a averbação junto ao Cartório de Imóveis e procurar o Banco para efetivar a assunção de dívida. Veja detalhes no artigo:
      Assunção de Dívida na separação com financiamento

      Caso o bem tenha ficado para ambos na partilha então a solução é a aquisição de parte ideal do seu ex-marido. Negocie e procure o banco para efetivar a operação.

      Com relação ao débito automático procure seu gerente e peça que faça o cancelamento do débito automático cadastrado e considerando que a parcela foi paga em boleto.

      Equipe Click Habitação

  33. Boa tarde,

    Quando eu começaria a pagar o seguro? A partir da assinatura com o banco? E posso ter uma base de quanto seria esse seguro de obra?

    atenciosamente,

    Matheus

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