Inicio 8 PASSOS 5. Análise do Crédito

5. Análise do Crédito

1084
COMPARTILHAR

Analise de CreditoPassos para comprar um imóvel – Análise do Crédito

A partir dos documentos de comprovação apresentados, o Banco faz a análise documental, cadastral e da capacidade de pagamento para análise do crédito

Passos para comprar um imóvel - Análise do CréditoA apuração da renda irá considerar as características dos rendimentos apresentados em relação à sua continuidade, às variações de curto prazo e à duração de seu recebimento.

Com certeza o grau e o tempo de relacionamento serão considerados. Quando houver a comprovação de mais de uma renda, a apuração normalmente será feita separadamente.

Os critérios para apuração da capacidade de pagamento e de risco de crédito variam para cada tipo de documento apresentado, bem como com os estipulados por cada Agente Financeiro.

Definida a capacidade de pagamento, poderá ser verificado o valor máximo de financiamento. A aprovação do crédito tem validade. Veja e fique atento ao prazo estipulado por seu Banco.

Apresentamos abaixo variáveis importantes que devem ser consideradas:

Composição de Renda

A questão da composição de renda nos financiamentos depende de posicionamento de cada Banco. Há alguns que aceitam, mas outros exigem vínculo familiar, que podem ser:

  • Marido e mulher
  • União estável
  • Noivos
  • União homoafetiva
  • Pais e filhos e parentes

Existem Bancos que aceitam até amigos que comprovem renda e idoneidade cadastral.

Os bancos normalmente aceitam a composição de renda do casal. Os demais tipos de composição de renda: como união estável, noivos, pais e filhos, irmãos dependem da consulta junto ao banco, pois varia muito a aceitação de uma instituição financeira para outra. Em muitos casos, a aceitação, se ocorrer, virá acompanhado de solicitação de documentação complementar.

No caso um dos candidatos ter problema de restrição cadastral, com toda certeza o crédito não será aprovado, mesmo para débitos (ou pendências) antigos ou de pequeno valor.

Comprometimento de Renda

O comprometimento de Renda no máximo de 30% mas o ideal é que seja em torno de 20%, ou o menor possível. A avaliação da capacidade de pagamento deve levar em consideração o comprometimento da renda com outras obrigações financeiras previamente assumidas pelo pretendente ao crédito, bem como as despesas necessárias a suprir o seu mínimo existencial.

O comprometimento de renda deve ser apurado com base no maior encargo mensal admitido contratualmente, na hipótese da existência de cláusula contratual que preveja a amortização negativa do saldo devedor em qualquer prestação ao longo do contrato ou a alteração da taxa de juros durante o prazo contratual, ainda que o exercício da cláusula seja prerrogativa do pretendente ao crédito.

Análise do crédito

A partir dos documentos de comprovação apresentados, o Banco faz a análise documental, cadastral e da capacidade de pagamento para análise do crédito.

Os critérios para apuração da capacidade de pagamento e de risco de crédito variam para cada tipo de documento apresentado, bem como com os estipulados por cada Banco.

A avaliação da suficiência da renda para pagamento do encargo mensal do financiamento deve ser efetuada com base em documentos que demonstrem as despesas e os rendimentos mensais declarados pelo pretendente ao crédito, considerando período de tempo que permita a verificação de despesas e rendimentos não recorrentes ou extraordinários, conforme as políticas de gerenciamento de risco de crédito da instituição concedente.

A avaliação da capacidade de pagamento deve levar em consideração o comprometimento da renda com outras obrigações financeiras previamente assumidas pelo pretendente ao crédito, bem como as despesas necessárias a suprir o seu mínimo existencial.

As avaliações mencionadas acima devem levar em consideração as informações existentes na própria instituição concedente do crédito, no Sistema de Informações de Crédito (SCR), em sistemas de registro e em bancos de dados com informações de adimplemento.

Restrições Cadastrais 

O processo de análise de risco envolve a verificação da existência de restrições para os compradores.
São identificados atrasos nas operações de credito internos do Banco, os quais impedem a contratação de novos créditos.
As restrições externas nos cadastros, tais como: SERASA, SCPC e CADIN são analisadas para efeito de impedimento da aprovação do crédito pleiteado.
Identificada alguma restrição durante a avaliação, o credito não será aprovado.

Análise do crédito (Risco) e Cadastro do Comprador

A análise de risco de credito tem o propósito de identificar o perfil do cliente individual ou dos compradores, a fim de aprovar crédito adequado as suas condições, considerando as informações econômicas e financeiras, informações demográficas, tamanho do grupo familiar e capacidade de pagamento.

A proposta de crédito a ser analisada considera as condições do cliente:

  • Impacto que esse compromisso terá na vida financeira do comprador e
  • Perfil das condições para cumprir os pagamentos das parcelas no tempo

As informações cadastrais dos compradores são de grande importância para a avaliação de risco de credito:

  • Dados pessoais e de endereço (nome, número do RG, escolaridade, estado civil, etc.);
  • Dados patrimoniais e de credito (bens, veículos, cheque especial e cartão de credito de outros bancos/lojas);
  • Dados econômicos (rendas, despesas, compromissos financeiros em outras instituições/lojas);
  • Identificação dos participantes do financiamento, inclusive todos os dados cadastrais.

Na análise de risco de credito são verificadas as informações cadastrais e de renda, portanto todas as informações dos clientes: renda comprovada e não comprovada, tipo de documento de comprovação de renda, documentos complementares da renda não comprovada, informações de compromissos serão avaliados.

A ausência de informações importantes ou a incoerência entre as informações cadastrais e o perfil do cliente influenciam diretamente os resultados da avaliação e os valores aprovados.

Assim, os compradores devem repassar as informações corretas e coerentes, sob o risco de não aprovação do crédito ou limitação do valor a ser autorizado.

Definição da parcela máxima para contratação

A partir das informações obtidas e cadastradas, o sistema de risco de credito do Banco efetua cruzamento de dados, utiliza dados estatísticos e efetua os cálculos para encontrar a capacidade de pagamento adequada para cada proponente.

O processo de análise de crédito visa identificar o perfil de risco de crédito do comprador e a probabilidade de ser um mau ou bom pagador, e gera um valor de parcela máxima para contratação.

O valor do crédito dependerá do prazo, taxa de juros, idade, garantia, sistema de amortização, etc. A renda, comprometimento da renda e capacidade de pagamento vão nortear a proposta de credito.

Algumas informações evidenciam que para os Bancos dentre os fatores mais preocupantes na definição da concessão do crédito destacam-se: comprometimento de renda e a quota de financiamento – LTV (relação entre o valor do imóvel e o valor do financiamento).

Outra questão é que alguns bancos diminuem o comprometimento máximo de renda, o prazo do financiamento e a quota de financiamento quando da opção pelo sistema de amortização PRICE.

A aprovação do crédito tem validade. O cliente deverá ficar atento ao prazo de validade estipulado pelo sistema de avaliação do Banco.

104 COMENTÁRIOS

  1. Boa noite, estamos tentando um financiamento pela caixa para construção, ano passado tivemos o crédito aprovado, minha esposa trocou de emprego e tivemos que esperar. Hoje esta tudo ok, renda ok, projetos ja com a aprovaçao da vistoria da caixa e fomos refazer o financiamento e não deu! Alegaram que não passou pelo sistema de riscos da caixa. Ninguem nos fala o motivo, apenas que o sistema nao deu! Pergunto, se trocar de agência pode dar certo? Tenho que esperar? Oque podemos fazer? Pois estamos sem chão! Abraço

    • Olá Diogo

      Boa Noite! agradecemos a presença no Click Habitação.

      A análise de crédito é prerrogativa do banco.
      Verifique se realmente houve recusa do crédito ou foi o limite de crédito aprovado que foi insuficiente para efetivar o financiamento pretendido.

      Você pode pedir esclarecimento por meio de SAC no site do Banco.

      Equipe Click Habitação

  2. Bom dia!
    Solicitei ao RH da prefeitura que não informasse o empréstimo consignado que possuo com Banco do Brasil com receio que essa informação pudesse prejudicar o financiamento.
    A análise cadastral já foi feita pela CEF e a vistoria pelo engenheiro também, agora só falta a análise da conformidade, será que tem com eles descobrirem esse empréstimo que tenho?

    • Olá Marilene

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Tem sim! Existe um sistema entre os bancos operado pelo Banco Central (SISBACEN), nele os bancos tem acesso as suas informações de crédito em qualquer instituição financeira do país.
      Mas, se está na fase de conformidade o seu crédito já foi aprovado, mesmo com o empréstimo.

      Equipe Click Habitação

  3. Boa noite! O Meu processo chegou na etapa de analise de conformidade porém infelizmente perdi meu RG agora meu processo terá que ser iniciado do zero novamente?

    • Olá João

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que para conformidade o documento já foi entregue e conferido pelo atendente, cremos que não haverá problemas.

      Orientamos a efetivar 2a. via do documento com urgência.

      Equipe Click Habitação

  4. Boa noite, Ja passei pela aprovação de credito, engenheiro ja fez a vistoria e esta tudo ok. porém agora foi para conformidade e então vamos assinar o contrato. A gerente pediu 3 dias para a conformidade.

    1 – A conformidade pode reprovar meu financiamento?
    2 – A conformidade verifica se o seu nome esta no SERASA?

    • Olá Bruno

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a conformidade efetivada por área interna no Banco é uma garantia para você e para o Banco, de que a documentação está correta!
      Poderá ser solicitado algum documento complementar nesta análise, mas não há interferência direta na aprovação do crédito, se a documentação estiver ok.

      A verificação nos cadastros informativos de crédito precede ao envio para a conformidade.

      Equipe Click Habitação

  5. Olá boa noite. Estou em um processo de financiamento de imediato e nesta segunda-feira estive a CAIXA e assinei o contrato de compra e venda. Gostaria de saber se agora depois do contrato ja assinado, se ainda tem algum perigo de dar algum erro??? Desde já obrigado.

    • Olá Jhon

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Considerando a assinatura do contrato com o Banco você já é o proprietário do imóvel.
      Bastará registrar o contrato e a garantia do financiamento junto ao Cartório de Imóveis.

      Equipe Click Habitação

  6. Parabéns pela pagina! Tenho uma duvida, estou pensando em fazer um financiamento de imóvel, porém utilizo mensalmente o lis (limite itau para saque – tipo cheque especial), gostaria de saber se isso fará com que meu financiamento seja reprovado na analise de credito?

    • Olá Juliana!

      Boa noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que vai depender da política de crédito de cada banco.
      Verifique os limites de crédito que o banco da área comercial que o banco lhe disponibiliza e parcela disponível, poderá ser uma referência para você.
      Embora, cremos que o avaliação do crédito imobiliário é diferenciada, pois o banco tem uma garantia real.
      Mas, cremos que se você utiliza o limite de crédito sem ultrapassar não será um impedimento para concessão de crédito.
      Procure negociar uma taxa de juros diferenciada por já ser cliente. Veja com seu gerente de relacionamento.

      Equipe Click Habitação

  7. Bom dia!
    Estou financiando um imóvel e estou aguardando desde o dia 24/07 a assinatura do contrato com a caixa, meu FGTS já foi sacado e já foi realizada a avaliação do imóvel, já assinei também os formulários para abertura da conta. Entrei em contato com o SAC e obtive a seguinte resposta: ” sua proposta está aguardando o parecer do comitê de crédito e a liberação de conformidade. Deve ser liberada para assinatura por esses dias.”
    O que quer dizer isso ? Será que vai demorar mais quanto tempo ? Existe a chance de dar algo errado ?
    Obrigado!

    • Olá Filipe

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Cremos que para concessão de crédito cada agência possui um comitê para deliberação e autorização, de acordo com alçada interna.
      A conformidade é um processo de conferência da documentação por área de compliance do Banco. Esta análise demora até 5 dias.
      Cremos que não demorará a marcação.
      A conformidade é uma garantia para o Banco e para você, também, verificação da documentação! Poderá ser solicitado algum documento adicional, se for caso, mas acreditamos que o prazo de análise já foi cumprido.
      Resta aguardar.

      Equipe Click Habitação

  8. Obrigada pela resposta hoje tive retorno a avaliação do imóvel fico pra segunda feira ela tbm me informou q nos passamos pela conformidade antes mesmo de escolhermos a casa pra sabe se a caixa aceitaria o contrato de trabalho também já aprovo o financiamento agora apos analize vai para sabe se os documentos estão tudo OK logo apos se tiver tido OK chamam pra assina os contratos porem agora surgiu algo quê nos deixo com um pouco de medo.Consultamos o CPF do meu esposo na receita federal consto um IPVA de um carro que sofremos acidente e fico correndo IPVA desde 2011 a 2014 ate dar baixa queria sabe se por esta essa pendencia alguma coisa pode dar errado ainda por conta desse detalhe??

    • Olá Gessica

      Boa Noite!

      Esclarecemos que você afirmou que já foi efetivada a análise de crédito, assim não haverá nova!
      Provavelmente esta pendência não consta nos cadastros informativos de crédito (Ex. Serasa e SPC), assim não é considerada na avaliação de risco pelo Banco.
      Fique tranquila.

      Equipe Click Habitação

  9. Oiii então antes mesmo de escolher um imóvel. A imobiliária mando cadastro Para análise na caixa pois somos casados e autônomos temos apenas movimentação bancária alta na caixa mas mao possuímos cheques cartões etc a mesma informo q a caixa libero fimaciamento escolhes a casa agora foi pra análise do engenheiro gostaria de sabe se apos essa perícia do imóvel ainda tem alguma analize no cadastro ou ja esta aprovada

    • Olá Gessica

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que é correto primeiro que você tenha noção do valor da parcela e do valor do financiamento que sua renda comporta.
      Assim, assim a análise de crédito pode ser anterior a escolha do imóvel.

      A análise de crédito tem validade, assim verifique a validade com o Correspondente Bancário, sendo que até o prazo não haverá nova análise.
      Haverá análise documental e poderão ser solicitados novos documentos.

      Equipe Click Habitação

    • Oi Gessica, também sou autonoma e gostaria de saber como foi esse procedimento de comprovação de renda pra vc.

  10. Boa noite… Hoje fui assinar contratos com a acessória que vai intermediar com a Caixa, a corretora me informou que o crédito foi aprovado e agora é aguardar para ir na caixa! Assinei até a liberação do FGTS meu e do meu esposo… Corro o risco de ser reprovada ainda??

    • Olá Fernanda

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que já houve a aprovação do crédito, agora resta verificar a conformidade da documentação do financiamento.
      Nesta fase é importante para você e para o Banco, pois será conferida se os documentos estão completos e ok.
      Podem ser pedidos documentos complementares.
      Fique tranquila, se a documentação estiver correta não haverá problema para o financiamento.

      Equipe Click Habitação

  11. Boa noite já passei por todos os processos da caixa avaliação do imóvel, analise de credito, conformidade e já fizeram o seguro de vida no nome meu e de minha esposa e agora marcaram para o dia 10/08/2017 a entrevista com o gerente da caixa queria saber se ainda tem algum risco de não ser aprovado O FINANCIAMENTO?

    • Olá Bruno,

      Boa noite! Agradecemos sua presença no Click Habitação.
      Se já está agendado a assinatura do contrato acreditamos que não há pendência.
      Atentar que o seguro não é de vida mas sim do financiamento, nos casos de MIP – morte e invalidez permanente e DFI – Danos Físicos ao Imóvel.

      Equipe Click Habitação

  12. Bom dia.

    Eu e meu marido estamos em processo de financiamento imobiliário. Fomos até a imobiliária, escolhemos o imóvel e o processo começou por lá. Levamos toda a documentação necessária. Na semana passada fomos chamados pelo despachante da caixa, para assinar alguns papéis referente a abertura de conta na Caixa para desconto das parcelas, e referente ao saque do nosso FGTS, que inclusive já foi sacado. Nós informaram que nosso financiamento já foi pré-aprovado, mas que agora seria encaminhado para a caixa para aprovação final. Gostaria de saber se há alguma chance do financiamento ser negado nesta aprovação feita direto pela Caixa Econômica Federal. Obrigada.

    • Olá Tatiane

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a documentação é remetida para área de conformidade do banco.
      Trata-se de um procedimento para segurança do Banco, mas também dos compradores.
      Poderão ser solicitados esclarecimentos e/ou outros documentos.
      O crédito está aprovado e haverá a marcação da assinatura caso a documentação esteja ok.

      Equipe Click Habitação

  13. Bom dia!
    Estou em processo de aquisição do minha casa minha vida. O corretor informou que minha carta de credito foi aprovada e que vai mandar, minha documentação para análise de conformidade. O que é analisado nessa conformidade e corre o risco de ser reprovado?
    Obrigada desde já!

    • Olá Adriene

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a conformidade é uma garantia para o Banco e para você, que a documentação do imóvel e financiamento estão corretas.
      Poderão ser solicitados esclarecimentos ou documentos complementares.
      A análise de risco já foi efetivada, agora é somente é verificar se a papelada do financiamento está correta. Fique tranquila, se tiver tudo certo em 5 dias a questão estará resolvida.

      Equipe Click Habitação

  14. Olá.
    Dei enteada em um apartamento, na planta, financiado pela caixa.
    Até a data de hoje, temos um comprometimento da renda, na seguinte forma:
    Esposa – proponente principal – empréstimo consignado e CDC.
    Marido – segundo proponente – enpréstimo consignado, CDC e um cartão de crédito parcelado, em acordo, com restrição de relacionamento bancário.
    Todas as dívidas são do Banco do BrSil.
    Ocorre que amanhã quitaremos 100% da dívida da esposa, 100% da dívida do cartão, e grande parte do Cdc do marido. Em setembro, zeraremis o CDC do marido.
    Restará somente o consignado do marido.
    Pela análise inicial, de capacidade de parcelamento, comprometimento da renda, o valir da parcela encaixa, feitas as quitações.
    A correspondente já está enviando a análise, antes das quitações.
    Minhas dúvidas são:
    1 se a análise não passar, em quanto tempi poderemos refazê-la?
    2 se a análise não passar, poderemos aumentar a entrada e repropor o financiamento SEM o marido?
    3 há a possibilidade de trocar o marido pela irmã depois da primeira análise?
    4 quais os prazos para as reavaliações, recomposições e repropostas. Há limites?
    O financiamento é da caixa, um apartamento na planta, empreendimento financiado pela caixa.
    Demos uma entrada de 20%, não somos casados e somos funcionários públicos.

    • Olá Felipe

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Cremos que todas as suas perguntas poderiam ter sido feitas ao Correspondente ou gerente do Banco.
      Podemos falar:
      1) Se houver restrição cadastral não haverá avaliação de risco, cremos que poderá ser refeita se o problema for resolvido.
      2) Uma coisa é crédito não aprovado e outra coisa é crédito autorizado a menor … Qual é o caso?
      3) Cremos que a solução apresentada não é adequada. A compra com composição deve ser analisa com critério, pois a pessoa passa a ser proprietária do imóvel e outros problemas podem acontecer. Veja no artigo:
      Compor Renda para financiamento imobiliário
      Cremos que com a União Estável não é adequado omitir tal condição no financiamento, isto pode acarretar problemas futuros para o casal …
      4) Para nova reavaliação cremos que haverá um prazo mínimo de 6 meses.

      Equipe Click Habitação

  15. Olá boa noite estou com uma grande dúvida meu esposo está financiando uma casa já fizemos a entrevista na caixa já retiraram o FGTS dele a vistoria do imóvel foi feita está tudo ok agora vai ser mandada para conformidade só que hoje fui consultar meu nome é no Serasa apareceu uma dívida vencida isso vai causar problemas com a conformidade por favor me ajudem

    • Olá Tamiris

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que como a análise de risco de crédito já foi efetivada cremos que não será um problema para concessão do crédito.

      Mas, procure regularizar o problema o mais rápido possível.

      Equipe Click Habitação

  16. Boa tarde,
    Meu processo de financiamento ja passou pela conformidade mas identificaram que devido a uma pendencia financeira da construtora com o governo o meu tipo de carta teria que ser alterado para FGts sem subsidio.
    Ja se passaram 4 dias e a informacao que me passam eh que está aguardando o sistema atualizar a mudança. Alterar o tipo de carta leva no maximo quanto tempo para atualizar? Eh realmente necessario tantos dias assim?

    • Olá Dayane

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Orientamos a questionar o banco por meio de SAC no site.
      Caso não seja atendida sugerimos procurar o PROCON para fins de defender os seus interesses.

      Equipe Click Habitação

  17. Boa tarde, em fevereiro deste ano fiz uma análise de crédito através de um correspondente imobiliário, porém desisti de comprar o imóvel na época. Agora estou querendo comprar outro imóvel, porém o novo correspondente imobiliário indicado pela construtora não consegue fazer uma nova análise de crédito e nem atualizar os dados. Segundo eles é necessário que o correspondente anterior cancele a análise realizada em fevereiro. Minhas perguntas são: Qual a validade da análise crédito? Porque um correspondente diferente não consegue atualizar uma análise já realizada? Realmente é necessário aguardar que a validade da análise expire para fazer uma nova análise?

    • Olá Fernanda

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a política de crédito pode variar de banco para banco.
      Os Correspondentes bancários não podem alterar propostas e dados anteriormente cadastrados.
      A avaliação de risco tem prazo. Assim terá que esperar o final do prazo ou solicitar a agência diretamente a possibilidade de efetivar nova avaliação de risco, a qual terá que ser autorizada pela Central de risco do banco.

      Equipe Click Habitação

  18. Boa tarde!
    A minha documentação foi para a conformidade, poucos dias depois a gerente de vendas da imobiliária que estou comprando me ligou solicitando o comprovante de renda e residência atualizado. Gostaria de saber se há um novo prazo pra conformidade a partir da entrega desses novos documentos, ou continua o prazo de 5 dias do início da operação? Detalhe, está fazendo uma semana desde o dia que me solicitaram essas novas documentações.

    • Olá Thiago

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que se na conformidade for solicitado novos documentos o prazo começa de novo para até 5 dias do novo envio para análise.

      Equipe Click Habitação

  19. Boa noite, estou financiando um imóvel pela caixa, a gerente da Caixa já aprovou o financiamento, agora ela me disse que será feita uma análise de conformidade, que é feita pelo correspondente da construtora. Meu marido teve o nome negativado por conta de um cheque no Itaú, mas já regularizou a situação no mês de maio. Queria saber se esse fato pode comprometer essa análise de conformidade e o que é essa análise. Obrigada!!

    • Olá Letícia

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a conformidade é uma atividade de área interna do Banco, ela é importante para você e para o Banco pois garante a qualificação da documentação para o financiamento.
      O problema apontado provavelmente foi resolvido, pois a análise de risco de crédito é anterior a remessa para análise de conformidade.
      Fique tranquila.

      Equipe Click Habitação

  20. bom dia, estou tentando um financiamento habitacional na caixa com meu esposo, temos união estável, mas a um tempo atrás ele teve uma dívida com o itaú e por questões de jurus não conseguiu efetivar um acordo, inclusive colocou o banco na justiça por prática indevida de registro, este pode ser um motivo para a caixa negar o financiamento? Eu tenho como saber?

    • Olá Liliane

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Basta procurar um Correspondente Bancário e pedir para fazer uma avaliação de risco de ambos e verificar se é aprovado o crédito.
      Se houver restrição cadastral o crédito pode ser negado.

      Equipe Click Habitação

  21. Meu salário me permite uma parcela de R$ 1.800, porém devido ao meu consumo médio mensal de cartão de crédito, a caixa só autorizou R$ 740 reais. Estou pensando em parar de usar o cartão de crédito para liberar esse valor para a parcela. A partir do momento que não tiver parcelas pendentes no cartão, vocês sabem em quanto tempo o sistema de análise de crédito irá enxergar isso?

    • Olá Thiago

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Informamos que já respondemos pergunta semelhante em outro artigo, abaixo transcrita:
      Esclarecemos que cada Banco tem sua política de crédito e sistema independente.
      Assim, não há uma informação precisa.
      Mas, cremos que não é somente o gasto com cartão de crédito que está atrapalhando o limite de crédito, talvez esteja ligado a seu perfil pessoal.
      Sugerimos verificar a avaliação com outros bancos e ver se a avaliação é semelhante.

      Equipe Click Habitação

  22. Olá,boa noite,sou casada com regime separação de bens, é verdade que podemos tirar um imóvel no nome só de um?

    • Olá Suzete

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Sim! Considerando o regime de bens é permitido o financiamento isoladamente.
      Em geral, os bancos pedem a anuência do cônjuge no contrato de financiamento.

      Equipe Click Habitação

  23. Boa noite tô cheia de dúvidas gostei de um apartamento e liguei para a imobiliária lá o correspondente pedio mais dados eu falei quanto poderia da de entrada. Meia hora depois ele me liga e fala que a caixa aprovou um crédito de 94 mil e que precisava de alguns documentos no dia seguinte eu levei os documentos para ele assinei um monte de papel e tbm autorizei o saque do FGTS em seguida ele mandou aguarda um prazo de 7 dias minha dúvida é achei muito fácil e só isso mesmo? a caixa já liberou meu crédito ? Oque falta agora ? Caso meus documentos estejam todos ok meu financiamento vai ser aprovado ?

    • Olá Mariana

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a avaliação de risco de crédito do Banco é rápida mesmo, é efetivada pelo sistema do banco.
      Restará efetivar a avaliação do imóvel e posteriormente a analise da conformidade da documentação pela área interna do Banco.
      Se tudo estiver certo poderá assinar o contrato em até 30 dias.

      Equipe Click Habitação

  24. Bom dia. Minha pasta já está na conformidade, porém a certidão de onus está para vencer. Eles vão solicitar uma nova ou não será necessário?

    • Olá Dayse

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Se passar de 30 dias provavelmente será exigida nova Certidão.
      Mas, consulte seu gerente ou o Correspondente Bancário.

      Equipe Click Habitação

  25. Boa noite
    O processo final de um financiamento é a conformidade. Existe possibilidade de reprovacao? Queria saber oa riscos da conformidade.

    • Olá Dayse

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      A conformidade é uma garantia para o comprador e para o Banco.
      Verificará se a documentação está em ordem e de acordo com as normas do Banco.
      Poderão serem efetivadas exigências e pedido de novos documentos, se for o caso.
      Não é risco é sua garantia de fazer uma boa compra.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Richard

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que a área de conformidade do banco vai verificar se a documentação apresentada está correta e conforme as informações cadastrais repassadas, ou seja, avalia a conformidade da documentação. É uma segurança para sua compra!

      Equipe Click Habitação

  26. Ola gostaria de saber algo e o seguinte estou em um processo com a CEF e a correspondente me falou que o processo esta na fila para liberação do contrato..o q significa isso se ja faz mais de uma semana e ninguem me liga?

    • Olá Ana

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o processo de análise de conformidade e documentação leva até 5 dias.
      Assim, orientamos aguardar mais um tempo para o retorno e que se possa lhe chamar.
      Ou abra um SAC no site do Banco e peça um posicionamento sobre o andamento do processo.

      Equipe Click Habitação

  27. Bom dia, primeiramente parabéns pelo trabalho, excelente página. Estou no processo final do financiamento e já vou assinar os documentos, porem, o contato na CEF informou que terei que pagar algumas taxas ( laudos, pesquisas cadastrais, taxa de reciprocidade de concessão) tudo aproximadamente 5.500 meu financiamento é de aproximadamente 180 000 está correto isso?

    • Olá Gabriela

      Bom dia!

      Esclarecemos que o financiamento habitacional tem custos e o ideal é o planejamento da compra, de forma a otimizar os recursos e efetivar o melhor negócio.
      O comprador deve reservar de 3 a 7% do valor do imóvel para despesas como: ITBI, registros do contrato no cartório e tarifa do banco.
      Nos financiamentos com recursos do FGTS (Ex. Minha Casa Minha Vida, Carta de Crédito FGTS ou Programa Pró-cotista) a tarifa do banco é de 1,5% do valor do financiamento.
      Os custos cartorários variam de Estado para Estado. Veja a tabela de tarifas do seu Estado no site do IRIB:
      http://www.irib.org.br/emolumentos
      Se for o primeiro imóvel residencial poderão pleitear o desconto. Veja no artigo:
      Desconto registro primeiro imóvel SFH e Desconto ITBI
      Lembre-se, porém, que no financiamento são 2 registros:
      – contrato de compra/venda
      – garantia do banco

      Orientamos a pedir discriminadamente as despesas para que possa acompanhar. Não é devida taxa para o Correspondente, a não ser que você o contrate para algum serviço.

      Sugerimos a leitura dos artigos:
      Financiamento Habitacional – O que considerar?
      Compare o Custo Efetivo Total – CET

      Boa sorte!

      Equipe Click Habitação

  28. Ola boa tarde!!
    Estou em um processo com a CEF e o corretor me falou que esta pre aprovado..o que significa essa pre aprovação se ainda não assinei nada?

    • Olá Talita

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      A aprovação que provavelmente o corretor está falando é do limite do crédito e da parcela máxima mensal que você poderá financiar. Os bancos tem um sistema de avaliação de risco e aprovação de limite de crédito.
      Resta juntar a documentação para verificação da conformidade da operação.
      Após o banco chamará para assinatura

      Equipe Click Habitação

  29. Boa Noite, tenho duas dúvidas. Estou em processo de aquisição de um imóvel, meu FGTS já foi sacado, e não precisei assinar nenhum documento para isso, é comum?
    O gerente da Caixa informou que só falta meu processo voltar da “Conformidade” para assinarmos o financiamento, nesse momento em que inclusive meu FGTS e do meu parceiro já foi sacado o financiamento ainda corre risco de reprovação, estou ansiosa já paguei as taxas de corretagem e dei uma entrada para a construtora proprietária do imóvel novo e pronto, não tenho restrições e mantenho um bom relacionamento com o mercado e meu noivo também.

    • Olá Gabriela

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que uma vez aprovado o crédito e o valor da parcela mensal aprovada e que a documentação entregue esteja coerente com as informações cadastrais informadas não haverá problemas.
      A função da conformidade do banco é verificar se a documentação está correta. É até uma garantia para os compradores!

      Equipe Click Habitação

  30. Ola boa tarde!! Muito bom esse site..gostaria de uma informação estou em um processo de financiamento no periodo da conformidade mais descobri q o meu nome pode ir para o serasa por causa de uma divida antiga..sera que dar problema no financiamento?

    • Olá Socorro

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que se no momento da avaliação de risco de crédito tiver alguma restrição não haverá aprovação.
      Regularize a pendência e poderá pleitear novamente o financiamento.

      Equipe Click Habitação

  31. Oiee..meus documentos voltaram da conformidade..agora enviei todos novamente..gostaria de saber se o processo vai comecar tudo de novo?

    • Olá Roniele

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      O prazo é de 5 dias a partir da chegada na área interna no Banco.
      Verifique com seu Correspondente Bancário para mais detalhes.

      Equipe Click Habitação

  32. Bom dia
    Parabéns pelo trabalho, eu já fiz um questionamento antes, e fui respondida rapidamente. Obrigada
    Outra situação: Minha mãe tem um imovel e colocou a venda, este imovel é partilhado, entre mim, minha irma, e logicamente a minha mae, pois meu pai faleceu há muitos ano, a minha pergunta é: vamos vender para uma pessoa que irá financiar pela caixa, eu tenho restrição com a caixa, isto irá atrapalhar o financiamento deste imovel, pois mesmo não sendo a principal vendedora, terei que assinar a venda tbm, como é realizado este procedimento. Muito obriogado

    • Olá Cassia

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que poderá atrapalhar sim! Verifique alguma forma de regularizar a situação ou fale com seu gerente.

      Equipe Click Habitação

  33. Conforme as respostas o periodo de conformidade dura poucos dias…como proceder quando minha documentação esta nesse periodo fazem varios dias?sera que foi reprovado?por isso esta demorando

    • Olá Angélica

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Orientamos a procurar o gerente ou Correspondente que está lhe atendendo.
      Se não receber resposta abra um SAC no site do Banco.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Angel

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o objetivo da conformidade é verificar se a documentação entregue está correta e de acordo com as especificações do banco.
      Assim, poderão ser solicitados esclarecimentos ou documentos complementares, se for o caso.

      Equipe Click Habitação

  34. boa tarde fui demitido da empresa ..mas antes de ser demitido meu financiamento foi pré aprovado.. tem algum problema disso , porem me falaram que eu não posso assina carteira em outra empresa..pois fiz todos exames na empresa onde vou entrar e estou na duvida.
    falta apenas assinatura do contrata na caixa.

    • Olá Jerfeson

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que se a documentação estiver em conformidade cremos que não haverá nenhum problema na marcação de assinatura do contrato.

      Equipe Click Habitação

    • Ola estou na mesma situação do jeferson acabou de ser mandado embora do serviço. Mas meu financiamento já passou na pré aprovação e está tudo ok . Estou pagando a taxa de corretagem da imobiliária tbm já assinei para a liberação do fgts falta assina para liberar abertura de conta. . E também falta assinatura do contrato da casa na caixa gostaria de saber quanto demorar esse processo. E se tem vai haver algum problema de pois acabou de ser demitido. . Se vai constar algo na caixa que estou desempregado.

    • Olá Wanderson

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Ratificamos a resposta dada para o Jeferson.
      Se a documentação estiver correta cremos que poderá assinar o contrato de financiamento.

      Resta saber se é o momento adequado para comprar um imóvel …

      Equipe Click Habitação

  35. Boa tarde, minha cunhada é viúva e recebe dois benefícios, um auxilio doença e a pensão do marido, ela está comprando um imóvel no MCMV e a duvida é se ela é obrigada a informar as duas rendas ou se pode usar somente uma fonte de renda, pois se ela informar somente a pensão ela terá mais vantagens como o subsídio.

    • Ola Jairo,

      Boa tarde! Agradecemos sua presença no Click Habitação.
      Sua cunhada deve apresentar todas as rendas na análise do financiamento. Se caso ela omita, a fiscalização do FGTS pode retirar o subsídio e reenquadrar o financiamento, mesmo depois de assinado o contrato.

      Equipe Click Habitação

  36. Tenho uma renda informal de consultoria, mas sem contrato, somente os comprovantes, o correspondente pediu um contrato de prestação de serviços assinado, firma reconhecida e com a data do começo do serviço, dia 1° de Janeiro de 2015, fui pedir ao contratante para lavrarmos esse contrato, devidamente assinado e reconhecido firma. Acontece que o contratante tá com medo que gere cobrança de impostos, isso pode acontecer? Meu crédito foi aprovado com essa renda informal e sem isso fico sem documento para aprovação. O que eu posso fazer? E a caixa faz cruzamento de dados do contratante? Sou PF prestando serviço para pessoa jurídica.

    • Olá Karina

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que qualquer rendimento acima do limite de isenção de imposto de renda na fonte da Receita Federal deve ser comprovada.
      É por este motivo que o Banco quer este tipo de comprovação.
      Veja detalhes no artigo:
      Comprometimento de renda

      O ideal seria você formalizar a sua atividade.

      O contrato de prestação de serviços é somente para comprovar a vinculação da atividade, não haverá cruzamento de dados com a Receita Federal.

      Equipe Click Habitação

  37. Olá,
    Boa tarde

    Estou em processo com a CEF, na compra de um imóvel novo. Semana passada fui para uma entrevista(pois parte da renda é informal) e essa semana fui assinar uma ficha cadastral. a Correspondente me informou que minha carta foi aprovada mesmo antes da avaliação do Engenheiro ao imóvel(que também foi antes dessa entrevista). Pode dar algo errado ainda no meu financiamento ou já está tudo ok? quanto tempo tenho que esperar para assinatura do contrato definitivo ?

    • Olá Luana

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que se a documentação estiver tudo ok não haverá problema para a marcação da assinatura do contrato.
      A análise de conformidade tem prazo de até 5 dias.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Lisiane

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que depende da politica de crédito de cada banco.
      Acreditamos que é efetivada na etapa de análise de risco de crédito e na aprovação do limite.

      Equipe Click Habitação

  38. enviei as documentações para o correspondente envia para análise , mas recebi a notícia que não foi aprovado , nunca tive nenhuma pendência com a caixa estou com o nome limpo , a renda está legal tenho FGTS e etc, poderia me informar por qual motivo foi reprovado ???

    • Olá Adeilson

      Bom dia! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que não temos como saber o motivo.
      Solicitamos questionar ao Correspondente e verificar se foi o valor de financiamento pleiteado, pois de repente para um valor menor pode existir aprovação.
      Caso não seja atendido orientamos a questionar por SAC junto ao Banco.

      Equipe Click Habitação

  39. Olá, boa noite, se puder ajudar com minha dúvida.
    Preenchi a ficha cadastral da caixa e entreguei toda documentação a corretora, eles informaram que enviaram esse documentação para a caixa, acontece que já vai fazer 20 dias e a única resposta que tive é que: a caixa entrará em contato comigo para fazer uma entrevista, mas até o momento não recebi qq ligação da caixa. Poderiam por gentileza informar se realmente é assim que funciona e , que fase seria essa entrevista ( tipo início,ja analisaram a documentação ou não…)… desde ja agradeço…

    • Olá Jefferson,

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que o prazo de 20 dias já é suficiente para ter uma posição mais adiantada da análise.
      Sugerimos que retorne ao Correspondente Bancário e peça uma posição atualizada.
      Caso não seja atendido orientamos abrir um SAC no site do Banco.

      Equipe Click Habitação

  40. Bom dia!

    Gostaria de saber qual é o prazo limite para que o processo de financiamento com a Caixa seja concretizado? Já ouvir falar que temos um prazo até 30 dias. Liguei na agência onde a minha correspondente está fazendo o processo e o gerente me falou que temos até 60 dias para concretizar. é verdade isso?

    Obrigado!

    • Olá Bruno

      Boa Tarde! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Esclarecemos que não há um prazo formal definindo isto, porque depende de cada processo.
      Orientamos a obter a informação diretamente na agência.

      Caso não tenha sucesso sugerimos abrir um SAC no site do Banco.

      Equipe Click Habitação

  41. Bom dia,
    Existe um limite de ficar corrigindo e enviando a documentação para o órgão que faz a
    “Análise Documental – Conformidade” da caixa?

    • Olá Bruno

      Boa Tarde!

      Cremos que se a documentação estiver completa e correta não haveria devolução.
      A função da conformidade é exatamente da conferência da documentação, portanto não há limite de devolução.

      Se tiver alguma crítica ou sugestão sobre o seu atendimento pelo Correspondente Bancário ou agência do Banco orientamos a abertura de SAC no site do banco.

      Equipe Click Habitação

  42. Bom dia!
    Estou realizando um financiamento na Caixa pelo programa MCMV, minha renda bruta mensal é bem próxima ao limite da Faixa II, porém nao ultrapassa. Ao levar a documentação para a correspondente da caixa a mesma analisou minha declaração de imposto de renda e disse que eu ultrapasso o limite da faixa II devido ao rendimento de uma poupança que tenho na própria caixa, ela pegou o valor desse rendimento do ano anterior, dividiu por 12 e somou na minha renda bruta mensal. Disse que é assim que funciona.
    Gostaria de saber se isso realmente existe, pois fiquei prejudicado por guardar um dinheiro para justamente dar a entrada da casa e agora terei que pagar um juros maior.
    Obrigado

    • Olá Jorge,

      Boa noite! Agradecemos sua presença no Click Habitação.
      Por se tratar de rendimento e não saldo de poupança, o Banco pode sim considerar como renda mensal e somar a sua renda familiar.
      Infelizmente nesse caso, você será enquadrado na faixa III.

      Equipe Click Habitação

    • Olá Bruno

      Boa Tarde!

      Esclarecemos que o prazo é de até 5 dias.
      Mas consulte o seu Correspondente Bancário para mais informações.

      Equipe Click Habitação

  43. Por favor não entendi sua resposta o dano ao imóvel é o cupim isso não e considerado dano?
    Obrigada
    Lourdes

    • Olá Maria de Lourdes

      Boa Noite!

      Esclarecemos que cupim pode ser considerando um fator de manutenção do imóvel, de forma semelhante: a limpeza de calhas, do telhado, a fiação elétrica, etc.
      Isto pode ser comum em imóveis mais antigos ou para imóvel usado.
      Se você comprou o imóvel nestas condições o vendedor deverá responder sobre o fato, verifique com o PROCON.

      Equipe Click Habitação

  44. Olá,
    Em qual momento é feita à consulta do CPF , nos órgãos como Serasa , por exemplo.
    Estou aguardando a assinatura com a CEF.

    • Olá Lisiane,

      Boa Tarde!

      Esclarecemos que a pesquisa cadastral é efetivação no momento de avaliação de risco e de definição do valor máximo a financiar pelo Banco.

      Equipe Click Habitação

  45. Estou comprando um apartamente ja estou na fase de assinatura do contrato de financiamento. Antes de fechar a negociação com a construtora resolvi ir em dois bancos e ambas forneceram uma carta de crédito para levar ao vendedor.
    Com tudo resolvido, pedi que ambas as instituições financeiras mandassem por e-mail o fluxo de pagamento das prestações, assim como as taxas e as condições do financiamento.
    De posse dessas informações escolhi o Banco do Brasil, pois a diferença entre ele e o Santander era mínimo, e por receber salário no BB achei mais prático.
    Já recebi a mensagem de que meu contrato de financiamento já está disponível para assinatura, porém ao me dirigir a agência vi que as condições do contrato estavam totalmente diferentes da proposta, aumentando as taxas do custo efetivo em 2%. Evidentemente que me recusei a assinar aquele contrato. Pedi q a gerente entrasse em contato com o setor e resolvesse a situação.
    Bom a única resposta q obtive foi: Leia o contrato se não quiser não assine.
    E agora estou com muitas dúvidas.
    1- Quando (qual o prazo ) que posso pedir para o Santander rodar o contrato de financiamento por lá, pois não assinei o do Banco do Brasil?
    2- Minha renda está comprometida no Bacen? afinal o Banco do Brasil rodou o contrato e foi Eu q optei por não assinar?
    3- Pq o Banco do Brasil ja cobrou as taxas do financiamento se eu não assinei o contrato com eles?
    4- Qual o prazo que Eu tenho para assinar esse contrato do Banco do Brasil sem perder a validade?
    5- E por fim, posso pedir ao Santander que confeccione o contrato de financiamento sem desistir efetivamemte do contrato do Banco do Brasil? ( tenho consciência que pagarei $950, 00 para o Santander se acaso eles ordem o contrato e eu veja q as condições do Banco do Brasil são melhores, mesmo trazendo uma taxa diversa ao da proposta).

    • Olá Pollyanna

      Boa Noite! Agradecemos a presença no Click Habitação.

      Com relação as suas perguntas podemos comentar:
      1) Cremos que o fato de não ter assinado com o Banco do Brasil é suficiente para pedir a contratação em outro Banco de imediato.
      2) Considerando que o contrato não foi assinado em hipótese alguma o banco poderá informar ao Banco Central.
      3) As taxas de contratação na maioria ou totalidade de bancos são pagas antes da assinatura, para cobrir os custos de pesquisas, avaliação e contratação.
      4) Não temos este tipo de informação. Orientamos a perguntar ao banco.
      5) Cremos que poderá efetivar as tratativas de contratação com qualquer banco e escolha a que melhor lhe convier.

      Sugerimos pesquisar os custos dos seguros habitacionais, eles costumam variar e podem ser diferentes de um banco para outro.

      Equipe Click Habitação

  46. Boa tarde. Em 2012 comprei um apartamento, mas como não possuía renda na época a operação foi feita no nome da minha mãe. Como hoje já tenho renda e a parcela no nome dela se torna muito alta em função do seguro, quero fazer uma operação de compra e venda para passar para o meu nome. No entanto, a imobiliária está com a seguinte dúvida: existe um normativo da caixa de 2014 que impede a venda do imóvel entre familiares. Isso ainda está em vigor? Possui exceções? Obrigada!

    • Olá Mariana,

      Agradecemos sua presença no Click Habitação!
      Esclarecemos que neste tipo de financiamento, o Banco pode pedir anuência dos descendentes/cônjuge do alienante, o que não significa ser impeditivo.
      Se você tiver irmãos e pai, cujo regime de casamento for diferente do regime de separação total de bens, estes devem consentir essa venda.

      Equipe Click Habitação

DEIXE SUA PERGUNTA, COMENTÁRIO OU SUGESTÃO.

Please enter your comment!
Please enter your name here